Купить этот сайт

Конфискат отдадут автоиллерам.

В Украине станоцится все больше случаев возврата автомобилей, выплата кредитов по которым стала для заемщиков проблематичной.

Но как правило проблемы на этом не заканчиваются: автомобилист, как правило, продолжает выплачивать сумму, которой не хватило для расчета с банком, а в распоряжение последнего попадает конфискованное авто, которое необходимо реализовать.

Прогнозы продаж новых авто в 2009 г. весьма неутешительны. По данным различных автотрейдеров, объемы реализации в этом секторе в последнем квартале прошлого года уменьшились в 1,5-3 раза, а в текущем году, по мнению аналитиков, спад может достигнуть 30-35%. Гендиректор «Ниссан Мотор Украина» Андрей Нестеренко полагает, что количество проданных новых авто в Украине едва ли превысит отметку 300 тыс. штук.

Важную роль в такой ситуации сыграют возвраты автомобилей по проблемным кредитам, количество которых активно растет. По словам руководителя розничного бизнеса «БГ Банка» Константина Джериха, на сегодняшний день из 225 млрд. грн., выданных физлицам, доля автомобильных кредитов составляет 35-40%, примерно около 75-80 млрд. грн. Поэтому, есть основания предполагать, что в нынешнем году около 200 тыс. автомобилей снова появятся на рынке. «В зоне риска окажутся в первую очередь кредиты, которые были выданы в 2007-2008 гг., потому что доля их погашения еще слишком мала. Более того, на протяжении этих лет по причине высокой конкуренции банки кредитовали чуть ли не все 100% стоимости машины. В результате более 70% займов — порядка 25 млрд. грн., выданных в 2007-2008 гг., могут стать проблемными для банков»,— считает господин Джерих.

Эффективным каналом продаж, конфискованных автомобилей для украинских банков могут стать партнерские сети автосалонов. «Продажи смогут осуществлять в основном серые дилеры, так как они не ограничены продажей каких-то определенных марок. Они смогут быстро адаптироваться под требования рынка и дополнительно заработать на этом направлении, ведь банки будут кредитовать покупателей своих залоговых авто. При этом вряд ли понадобятся какие-то дополнительные затраты на то, чтобы запустить такие механизмы продаж»,— добавил эксперт.

Формат продаж автомобилей с пробегом широко используется в Европе, однако еще довольно редко встречается в Украине. Отечественные банки, как правило, предлагают информацию о выставленных на продажу авто на своих вэб-сайтах. Несмотря на то что для клиента покупка транспортного средства с площадки автосалона обойдется дороже, этот канал сбыта имеет преимущества. «Помимо полной проверки и предпродажной технической подготовки, дилерский центр предоставляет полугодовое гарантийное обслуживание на проданный автомобиль»,— отметил директор «Види Авто Менеджмент Груп» Артем Ткаченко.

«Уменьшение продаж новых авто мы будем компенсировать продажей подержанных, которые будут расти. Поэтому мы намерены и далее создавать специальные площади в дилерских центрах»,— рассказал о своем видении выхода из ситуации гендиректор ООО «Види Груп» Виталий Джуринский.

Время покупать машину

До марта новые авто можно будет приобрести очень дешево.

Автопродавцы всеми силами пытаются избавиться от остатков, которыми затоварены их склады. Чтобы завлечь покупателей практически все автосалоны предлагают скидки — от 10 до 30%. Более того, смирившись с убытками из-за роста валюты, большинство импортеров и дилеров зафиксировали цены в гривнях по курсу 4,85, 5,05, 6,05. Привязка к евро и доллару осталась лишь в некоторых автосалонах, которые занимаются продажей авто премиум- и люкс-сегмента.

При этом опускать цены в валюте многие продавцы не спешат, несмотря на низкий спрос (по словам консультанта автосалона «Порше Украина» Алексея Королева, «даже богатые люди сейчас не готовы платить столько»). Дело в том, что продажи дорогих авто осуществляются по предварительному заказу: клиент вносит предоплату, а импортер в течение 3—4-х месяцев производит поставку. Соответственно, отсутствуют накопительные склады и риски. Вместо скидок продавцы дорогих брендов предлагают спецпредложения, которые дешевле обычных на 10—15% и распространяются не на весь модельный ряд, а на конкретные авто.

В тех же автосалонах, которые привязали цены к курсу евро и доллара и снизили цены, складывается ситуация, когда цены в валюте снижают, но из-за скачков курса этой скидки недостаточно, чтобы гривневые ценники изменились.

Банки активно продают авто должников

Число проблемных автокредитов выросло в несколько раз, авто должников конфискуют и выставляют на продажу. Сейчас разделы по продаже залогового имущества появились на сайтах большинства крупных украинских банков. «Раньше мы продавали конфискованные легковушки сотрудникам банка или знакомым. Но сейчас машины есть почти у всех, поэтому мы выставляем авто должников «на открытую продажу», — сообщил нам сотрудник АКБ «Финансы и кредит» Алексей. — Количество конфискованных машин растет и будет расти, цены на них будут падать».

На сегодня цены на залоговые авто на 10—20% ниже рыночных. Так, на сайтах банков средняя цена 3-летнего «Ланоса» с пробегом до 60 тыс. км — около 35 тыс. грн. против 42—45 на авторынке, за годовалый «Хьюндай Акцент» в «полном фарше» просят 54 тыс. грн. против 65 тыс. в автообъявлениях, Opel Astra 2007 г. выпуска предлагают за 55 тыс. грн. вместо 65 тыс. на рынке, а Toyota Land Cruiser Prado 2,71 в люксовой комплектации 2005 года выпуска можно купить за 200 тыс. грн. вместо базарной цены в 250 тыс. грн. По словам киевского адвоката Татьяны Монтян, в отличие от ипотеки, никаких рисков в случае покупки такого авто нет.

Лизинг наступает

Банки, даже декларируя услугу по автокредитованию, в большинстве случаев кредиты не дают. Менеджер по продажам автосалона «Нико-моторс» Василий Загороднюк рассказал, что в последнее время они стали обращать внимание на вид деятельности заемщика: кредиты не дают тем, кто работает в сфере деятельности, по которой кризис ударил сильно (например, недвижимость, финансы).

Пытаясь стабилизировать ситуацию со спросом, компании-продавцы стали обращать внимание на лизинг авто (долгосрочная аренда с правом выкупа). Многие производители даже начали предоставлять собственное финансирование. Например, компания RCI Financial Services Ukraine (входит в RenaultGroup) предлагает «Рено» и «Дачия» с ежегодным удорожанием предмета лизинга на 5,9% годовых в гривне. В ноябре с лизинговой услугой на рынок вышла и компания «УкрАвто», которая предлагает приобрести в лизинг свои авто под 4,99% годовых в гривне (для сравнения банковские ставки — 20—25% годовых в нацвалюте).

Что будет с ценами в 2009

Те, кто хочет приобрести авто, терзаются сомнениями: покупать — не покупать? С одной стороны, сейчас хорошие скидки. А с другой, — вдруг после Нового года цены будут еще ниже? Как бы не прогадать.

Чтобы развеять эти сомнения, мы обратились к президенту Всеукраинской ассоциации импортеров и дилеров Олегу Назаренко. По его словам, в правительстве планируют несколько законопроектов, прямо влияющих на авторынок. Эксперт прокомментировал как они могут отразиться на рынке.

Инициатива 1. Повышение транспортного сбора при регистрации импортных авто

Согласно этой инициативе, стоимость растаможки иномарок останется прежней, однако с владельца будут взимать деньги при регистрации авто в МРЕО. Его стоимость в итоге вырастет на 15—30% — в зависимости от объема двигателя. Это позволит поднять цены на авто украинского производства. Данный проект не противоречит принципам ВТО.

Инициатива 2. Временное повышение таможенных пошлин

В антикризисном законопроекте была идея о возможности предоставления Кабмину права регулировать ввозную таможенную пошлину. Несмотря на то, что эта идея в пакете не прошла, от нее не отказались. Правда, по словам нардепа-бютовца Сергея Терехина, ВТО не одобряет эту идею и грозит исключением Украины из организации. Однако риск того, что законодательное лобби в ВР пересилит, остается. Тогда цена на иномарки вырастет на 15%, до уровня апреля 2008 года.

Инициатива 3. Возвращение налоговых льгот украинским автопроизводителям

В ВРУ зарегистрирован законопроект, согласно которому предлагается продлить действие Закона «О развитии автопромышленности Украины» до 31 декабря 2013 года. Это может означать реанимацию всех льгот, действовавших до 31 марта 2005 года у автопроизводителей, включая нулевой НДС, отсутствие пошлин на ввоз машинокомплектов и льготы по акцизному сбору. В случае принятия этого законопроекта наши автопроизводители могут получить преференции перед импортерами более 35%: цена на отечественные авто упадет на 10—15%, а на иномарки — не изменится. Но только в случае, если Кабмин не повысит акцизный сбор. Тогда цены на иномарки вырастут на 20—25%.

Реальность принятия законопроекта подтверждается тем, что он не противоречит принципам ВТО — повышают ведь акциз, а не таможенную пошлину (на момент подготовки статьи 11.12.08 этот законопроект проходил слушания в ВР).

Кроме того, в ВАИДе говорят, что во 2-м квартале 2009 года цена в гривнях изменится адекватно курсу доллара. «Если сейчас рост цен сдерживает перенасыщение рынка, то в течение первых 3-х месяцев следующего года остатки будут распроданы (правда, возникает сомнение, удастся ли продать и эти остатки — покупательская способность практически на нуле. — Авт.), — говорит Олег Назаренко. — Традиционно в марте-апреле происходит ввоз новых автомобилей. Из-за кризиса их будет импортировано меньше в соответствии с уменьшением спроса».

Независимые эксперты компании «Про-консалтинг» считают, что в с апреля цены в пересчете на инвалюту не изменятся: «В Украине покупательская способность очень низкая. Но и цены снижены до предела, работать автопроизводители себе в убыток не будут, — рассказал нам аналитик Сергей Черныш. — Скорее всего, цены останутся на нынешнем уровне».

Резюме

«Шара» продлится в течение 3—4-х месяцев, пока продавцы не распродадут полностью автомобили 2008 года выпуска. После этого цены перестанут привязывать к летнему курсу, соответственно текущему курсу доллара автомобили будут стоить дороже. Насколько, зависит от экспорта. Оживится — курс будет на уровне 6грн./$, нет — 8грн./$. Кроме того, нельзя сбрасывать со счетов вероятность принятия вышеперечисленных законодательных инициатив. Так что, если есть деньги и нужен автомобиль, то лучшего времени для его покупки, чем ближайшие 2—3 месяца, не предвидится.

Правда, в большинстве предложений по скидкам фигурирует дата 31.12.08. Но думается, до этого момента автосалонам не удастся распродать остатки, и скидки продлятся до апреля — момента, когда ввозят новые партии. Традиционно на конец сезона распродаж действуют максимальные скидки. То есть в феврале-марте есть шанс купить авто еще дешевле. Но не факт, что вам удастся приобрести именно ту модель, которую вы хотели — наверняка выбор будет меньше, чем сейчас.

Что будет с кредитами в 2009 году?

В 2009 году от кредитного бума, начавшегося семь лет назад, не останется и следа.

«В 2009 году роста рынка не будет. Более того, он вполне может откатиться назад - объемы выдаваемых кредитов могут снизиться на 20-40% по сравнению с 2008 годом», - говорит зампредседателя правления Ощадбанка Александр Гришко.

Более пессимистичен в своих прогнозах директор департамента розничных продаж Сведбанка Владимир Довгаль. «С уверенностью можно сказать, что в следующем году объемы кредитования снизятся в разы», - полагает он.

Его мнение разделяют и кредитные брокеры. «Объемы ипотечных кредитов в 2009-м уменьшатся более чем на 70% (то есть в 3,3 раза) по сравнению с 2008 годом. Уменьшение объемов автокредитования составит не менее 45%», - считает исполнительный директор финансовой группы «Консалтинг и инвестиции» Дмитрий Поддубный.

О кредитах в инвалюте можно забыть

В первую очередь существенно сократится кредитование в иностранной валюте, точнее, его просто могут не возобновить. Напомним, на данный момент действуют ограничения НБУ, согласно которым кредитование в инвалюте клиентов, не имеющих валютной выручки, разрешено только в пределах погашения по уже выданным ссудам.

«Возобновление розничного кредитования в иностранной валюте напрямую зависит от действий регулятора», - говорит заместитель председателя правления Эрсте Банка Светлана Черкай. Дополнительным аргументом в пользу сохранения таких ограничений может послужить высокий уровень долларовых кредитов в портфелях коммерческих банков, что существенно увеличивает валютные риски.

Еще один фактор, играющий против валютного кредитования, это отсутствие у банков ресурсов - привлечь средства на внешних рынках сейчас очень проблематично, да и депозитная база в инвалюте, хотя и растет, но в основном за счет конвертации гривневых вкладов.

Невеселые перспективы ожидают и отдельные направления гривневого кредитования. Практически полностью закроются кредиты наличными; исчезнут ссуды на покупку мебели, бытовой техники; сузится предложение кредитных карт. «Будут также уменьшены кредитные линии в рамках зарплатных проектов», - прогнозирует Александр Гришко. «В следующем году приостановится выдача кредитов на покупку жилой и коммерческой недвижимости на первичном рынке», - добавляет Дмитрий Поддубный.

Кредитные новинки

Правда, вместо исчезнувших кредитных программ банкиры пророчат появление новых. Самым популярным, по мнению многих аналитиков, станет «внутреннее» перекредитование физических лиц на покупку б/у автомобилей и недвижимости на вторичном рынке. «Эти программы позволят заемщику оформить на себя кредит, который не может погасить по каким-либо причинам другой клиент банка. То есть финучреждение в данном случае будет выступать как финансовый посредник и гарант сделки, - объясняет Александр Гришко. - Например, владельцы более дорогих квартир в центре смогут «закрыть» свои обязательства перед банком, переуступив и недвижимость и обязательства по кредитному договору новому платежеспособному клиенту».

Еще одно новшество от банков - так называемые мультивалютные кредиты. При данной программе часть кредита может выдаваться в гривне, а часть, скажем, в долларах. Таким образом заемщик сможет сбалансировать свои валютные риски. «Многие финучреждения уже сегодня разрабатывают такие программы. Мультивалютные кредиты для физлиц могут появиться на рынке уже в первом квартале 2009 года», - прогнозирует аналитик Украинской национальной ипотечной ассоциации Александр Мойсеенко.

Директор кредитного брокера «BGT consulting» Дмитрий Битюков считает, что новшества больше коснутся самих условий кредитования. «Банки Украины будут чаще использовать плавающие ставки по кредиту и более детально оговаривать процедуру добровольной передачи залога в случае невозврата ссуды», - говорит он.

Ссуда для избранных заемщиков

Прогнозы по развитию рынка розничного кредитования на следующий год не радуют. Банкиры в них единогласны: в 2009 году кредит станет роскошью, а не средством повышения качества жизни. И дело не только в существенном сокращении предложения на рынке кредитования. Условия, на которых банки готовы будут на время расстаться со своими деньгами, будут по карману далеко не всем - вырастут ставки по кредитам, размер первоначального взноса, еще больше ужесточатся требования к заемщикам.

«Кредитовать будут только клиентов с безупречной платежеспособностью и хорошей кредитной историей. Вырастет размер первоначального взноса, например, по ипотеке этот показатель составит не менее 30-40%», - говорит зампредседателя правления банка «Хрещатик» Ирина Скирчук. А по мнению Светланы Черкай, кредиты будут выдавать только клиентам, которые смогут самостоятельно оплатить не менее половины стоимости приобретаемого жилья.

Сократятся сроки кредитования, причем существенно. «По нашим прогнозам, в следующем году банки будут фокусироваться на краткосрочных ссудах. Сроки автокредитования уменьшатся с 7 до 3-5 лет в зависимости от марок автомобилей. По ипотеке в 2009 году вряд ли можно будет увидеть на рынке предложение, превышающее 20 лет. А большинство кредитов будет выдаваться сроком на 10 лет, не больше», - говорит Светлана Черкай.

Свет в конце тоннеля появится во второй половине 2009 года

Вырастет и стоимость кредитов. «В первой половине 2009 года средняя стоимость автокредитов достигнет 28% годовых в гривне и 17% - в долларах, если таковые вообще будут, по ипотечным кредитам - 28 и 15% соответственно», - прогнозирует Дмитрий Поддубный. По его мнению, во втором полугодии может произойти снижение ставок. «По оптимистическим прогнозам, стоимость автокредитов в гривне снизится до 23% годовых, в долларах - до 15%. Ипотечные кредиты подешевеют - до 22 и 12% соответственно», - говорит эксперт.

Справедливости ради стоит отметить, что большинство экспертов надеется на небольшое оживление кредитования физлиц к концу 2009 года.

Аналитики прогнозируют, что к тому времени мировой финансово-экономический кризис пойдет на убыль, что также благоприятно отразится на украинской экономике, которая потихоньку начнет набирать обороты; курс национальной валюты вернется в район 5,0-6,0 гривен за доллар, банки вернут доверие вкладчиков, то есть все начнет постепенно возвращаться на круги своя.

Поддержанное авто в кредит

Оформляя кредит на подержанный автомобиль, нужно быть готовым к переплате до 5% по сравнению с рыночными ценами, а также сразу оплатить половину стоимости авто. Сегодня немногие банки выдают кредит на приобретение подержанного авто, а те финансовые учреждения, которые предоставляют такую услугу, кредитуют при условии, что машина приобретается через автосалоны по программе Trade-in. Услуга Trade-in позволяет физическому лицу приобрести новый легковой автомобиль в обмен на подержанный, стоимость которого принимается в зачет стоимости нового автомобиля.

Однако выбором подержанных автомобилей салоны похвастаться не могут, так как владельцы б/у машин неохотно меняют их на новые. Цена, которую предлагают салоны за подержанный автомобиль, оказывается несколько ниже, чем могла бы быть на рынке. Trade-in для авто выгоден лишь в том случае, если старая и новая машины одной марки или же если продавать автомобиль самостоятельно нет времени, а цена продажи непринципиальна. На сегодняшний день по программе trade-in продается около 3-4% рынка подержанных автомобилей, а их стоимость на 1-5% дороже, чем те, которые можно купить с рук. То есть при покупке в кредит автомобиля стоимостью $10 тыс. заемщик переплачивает до $500.

Авто в кредит или риски стоят дороже

Кредит на приобретение нового автомобиля многие банки предоставляют без первого взноса, однако на это правило не распространяется подержанные авто в кредит. Потенциальному покупателю придется самостоятельно оплатить от 15 до 50% стоимости машины, в зависимости от марки автомобиля, года выпуска, а также его состояния. Например, приобретая машину в кредит от банка «Аваль», придется сразу оплатить 30% стоимости, банк Надра попросит заплатить минимум 20%. Назначая большую предоплату, банки страхуют себя от возможных кредитных рисков. «При кредитовании автомобилей, бывших в эксплуатации, банк требует чуть выше первоначальный взнос (по сравнению с кредитами на новое авто) в связи с большими рисками, которые напрямую связаны с состоянием транспортного средства», — говорит директор Департамента розничных продуктов банка «Надра» Игорь Дорошенко. Кроме большой предоплаты и расходов на традиционную регистрацию, нужно еще будет потратиться на страхование КАСКО (6-7% от стоимости автомобиля), страховки гражданской ответственности перед третьими лицами (около 300 грн.). Также необходимо будет заплатить комиссию банка за внесение купленного авто в реестр залогового имущества.

Слишком старые не кредитуют

Максимальный срок предоставления авто в кредит варьируется разными банками от 1 года до 7 лет. При получении кредита нужно быть готовым, что банк сделает ограничения, связанные с возрастом транспортного средства, а в некоторых случаях под ограничение попадает и пробег автомобиля. Ряд банков предоставляет кредит только на покупку машины не старше трех лет, еще несколько дают возможность купить 5-7-летнюю машину, но в таком случае авто должно быть обязательно иностранного производства. Оговаривается также максимальный пробег, который не должен превышать 100 тыс. км для импортных автомобилей и 50 тыс. км для автомобилей отечественного производства. Ограничения связаны с тем, что банки боятся быстрого износа автомобилей. А если заемщик не сможет выплатить кредит, у банка могут возникнуть проблемы с продажей такого авто. «Запас прочности отечественных авто намного меньше, чем у автомобилей иностранного производства, поэтому выдавать кредиты на подержанные автомобили на большие сроки для банка более рискованно», — комментирует начальник Управления кредитования физических лиц и частных предпринимателей ВАБанка Андрей Репко. Иногда применяется система подсчета, при которой срок кредита и возраст автомобиля в сумме не должны превышать пяти-шести лет. Так, если заемщик берет в кредит автомобиль в возрасте трех лет, то максимальный срок кредита для него составит 2-3 года.

Необходимые формальности

Для получения ссуды также потребуется определенный набор документов, причем каждый банк устанавливает свои требования. Стандартным набором необходимых документов будут: паспорт, справка о присвоении идентификационного кода, справка с места работы о доходах за последние 6 месяцев, а также занимаемая должность, счет-фактура, при покупке автомобиля, бывшего в эксплуатации, необходимо предоставить копию постоянного техпаспорта авто, оформленного на продавца. В «Индекс-банке» дополнительно потребуют копию трудовой книжки и свидетельство о браке. ВАБанк попросит копию загранпаспорта, а также удостоверение водителя. В «Авале» необходимо будет дополнительно предоставить копии документов, подтверждающих право собственности на недвижимость или другое имущество заемщика. Иногда банки требуют предъявить справку из психоневрологического учреждения о психическом состоянии заемщика. Со всеми документами необходимо прийти в банк. Специалисты банка их внимательно изучают, и в случае положительного результата выдают заемщику на руки гарантийное письмо. С этим письмом необходимо прийти в салон и сделать предоплату. Затем в салоне выписывают счет, предоставляют договор и прочие документы для регистрации автомобиля на покупателя. После того как финучреждение удостоверится в наличии свидетельства о регистрации, банк оплачивает оставшуюся сумму, и покупатель может забрать машину.

Автосалон как посредник

Существуют варианты покупки авто в кредит непосредственно «с рук». При желании можно попробовать договориться с банком. «При покупке автомобиля у частного лица размер процентных ставок и срок кредитования аналогичный, как и при покупке авто б/у в кредит у автодилера», — говорит заместитель директора департамента розничных продуктов и маркетинга банка «Аваль» Евгений Демянов. Однако на сегодняшний день очень мало банков предоставляют такую услугу. Если с банком, который выдает кредит на авто у частных лиц, договориться не удастся, можно попробовать другой вариант. Его суть состоит в том, чтобы передать выбранную машину на комиссию в автосалон и уже через него купить авто, получив кредит в банке. Для банка такая машина будет представлена как автомобиль, якобы имеющийся в автосалоне. Такая сделка обойдется дороже, поскольку салон выставит счет за оценку автомобиля.

Аукцион запчастей

Подержанную машину можно купить и в страховой компании. Только такие машины не только имеют большой пробег, но и сильно повреждены. Некоторые страховщики на своих сайтах предлагают купить поврежденные автомобили, которые застрахованы в страховой компании или повреждены по вине страхователей, восстанавливать которые экономически нецелесообразно для страховой компании. В интернет-аукционе может принять участие любое физическое или юридическое лицо после соответствующей регистрации. Для оформления регистрации нужно обратиться в офис компании, где предоставить паспорт и личный идентификационный код и заключить с компанией договор о сотрудничестве. После оформления договора участнику присваивается логин и пароль, которые дают возможность непосредственно участвовать в аукционе на интернет-сайте. Пользуясь интернет-аукционом, пользователь может видеть новые транспортные средства, которые выставляются на продажу, не выходя из офиса и не звоня в страховую компанию. На интернет- странице находится информация и фотографии поврежденного автомобиля, с помощью которых покупатель сможет оценить степень повреждения и определиться с суммой, за которую он смог бы купить автомобиль. Страховая компания в данном случае не влияет на процесс торгов, а выступает только их организатором.

P.S. Если нет желания или возможности обзавестись собственным транспортом, можно взять авто в аренду

Страница 1 из 1 1