Купить этот сайт

Что будет с кредитами в 2009 году?

В 2009 году от кредитного бума, начавшегося семь лет назад, не останется и следа.

«В 2009 году роста рынка не будет. Более того, он вполне может откатиться назад - объемы выдаваемых кредитов могут снизиться на 20-40% по сравнению с 2008 годом», - говорит зампредседателя правления Ощадбанка Александр Гришко.

Более пессимистичен в своих прогнозах директор департамента розничных продаж Сведбанка Владимир Довгаль. «С уверенностью можно сказать, что в следующем году объемы кредитования снизятся в разы», - полагает он.

Его мнение разделяют и кредитные брокеры. «Объемы ипотечных кредитов в 2009-м уменьшатся более чем на 70% (то есть в 3,3 раза) по сравнению с 2008 годом. Уменьшение объемов автокредитования составит не менее 45%», - считает исполнительный директор финансовой группы «Консалтинг и инвестиции» Дмитрий Поддубный.

О кредитах в инвалюте можно забыть

В первую очередь существенно сократится кредитование в иностранной валюте, точнее, его просто могут не возобновить. Напомним, на данный момент действуют ограничения НБУ, согласно которым кредитование в инвалюте клиентов, не имеющих валютной выручки, разрешено только в пределах погашения по уже выданным ссудам.

«Возобновление розничного кредитования в иностранной валюте напрямую зависит от действий регулятора», - говорит заместитель председателя правления Эрсте Банка Светлана Черкай. Дополнительным аргументом в пользу сохранения таких ограничений может послужить высокий уровень долларовых кредитов в портфелях коммерческих банков, что существенно увеличивает валютные риски.

Еще один фактор, играющий против валютного кредитования, это отсутствие у банков ресурсов - привлечь средства на внешних рынках сейчас очень проблематично, да и депозитная база в инвалюте, хотя и растет, но в основном за счет конвертации гривневых вкладов.

Невеселые перспективы ожидают и отдельные направления гривневого кредитования. Практически полностью закроются кредиты наличными; исчезнут ссуды на покупку мебели, бытовой техники; сузится предложение кредитных карт. «Будут также уменьшены кредитные линии в рамках зарплатных проектов», - прогнозирует Александр Гришко. «В следующем году приостановится выдача кредитов на покупку жилой и коммерческой недвижимости на первичном рынке», - добавляет Дмитрий Поддубный.

Кредитные новинки

Правда, вместо исчезнувших кредитных программ банкиры пророчат появление новых. Самым популярным, по мнению многих аналитиков, станет «внутреннее» перекредитование физических лиц на покупку б/у автомобилей и недвижимости на вторичном рынке. «Эти программы позволят заемщику оформить на себя кредит, который не может погасить по каким-либо причинам другой клиент банка. То есть финучреждение в данном случае будет выступать как финансовый посредник и гарант сделки, - объясняет Александр Гришко. - Например, владельцы более дорогих квартир в центре смогут «закрыть» свои обязательства перед банком, переуступив и недвижимость и обязательства по кредитному договору новому платежеспособному клиенту».

Еще одно новшество от банков - так называемые мультивалютные кредиты. При данной программе часть кредита может выдаваться в гривне, а часть, скажем, в долларах. Таким образом заемщик сможет сбалансировать свои валютные риски. «Многие финучреждения уже сегодня разрабатывают такие программы. Мультивалютные кредиты для физлиц могут появиться на рынке уже в первом квартале 2009 года», - прогнозирует аналитик Украинской национальной ипотечной ассоциации Александр Мойсеенко.

Директор кредитного брокера «BGT consulting» Дмитрий Битюков считает, что новшества больше коснутся самих условий кредитования. «Банки Украины будут чаще использовать плавающие ставки по кредиту и более детально оговаривать процедуру добровольной передачи залога в случае невозврата ссуды», - говорит он.

Ссуда для избранных заемщиков

Прогнозы по развитию рынка розничного кредитования на следующий год не радуют. Банкиры в них единогласны: в 2009 году кредит станет роскошью, а не средством повышения качества жизни. И дело не только в существенном сокращении предложения на рынке кредитования. Условия, на которых банки готовы будут на время расстаться со своими деньгами, будут по карману далеко не всем - вырастут ставки по кредитам, размер первоначального взноса, еще больше ужесточатся требования к заемщикам.

«Кредитовать будут только клиентов с безупречной платежеспособностью и хорошей кредитной историей. Вырастет размер первоначального взноса, например, по ипотеке этот показатель составит не менее 30-40%», - говорит зампредседателя правления банка «Хрещатик» Ирина Скирчук. А по мнению Светланы Черкай, кредиты будут выдавать только клиентам, которые смогут самостоятельно оплатить не менее половины стоимости приобретаемого жилья.

Сократятся сроки кредитования, причем существенно. «По нашим прогнозам, в следующем году банки будут фокусироваться на краткосрочных ссудах. Сроки автокредитования уменьшатся с 7 до 3-5 лет в зависимости от марок автомобилей. По ипотеке в 2009 году вряд ли можно будет увидеть на рынке предложение, превышающее 20 лет. А большинство кредитов будет выдаваться сроком на 10 лет, не больше», - говорит Светлана Черкай.

Свет в конце тоннеля появится во второй половине 2009 года

Вырастет и стоимость кредитов. «В первой половине 2009 года средняя стоимость автокредитов достигнет 28% годовых в гривне и 17% - в долларах, если таковые вообще будут, по ипотечным кредитам - 28 и 15% соответственно», - прогнозирует Дмитрий Поддубный. По его мнению, во втором полугодии может произойти снижение ставок. «По оптимистическим прогнозам, стоимость автокредитов в гривне снизится до 23% годовых, в долларах - до 15%. Ипотечные кредиты подешевеют - до 22 и 12% соответственно», - говорит эксперт.

Справедливости ради стоит отметить, что большинство экспертов надеется на небольшое оживление кредитования физлиц к концу 2009 года.

Аналитики прогнозируют, что к тому времени мировой финансово-экономический кризис пойдет на убыль, что также благоприятно отразится на украинской экономике, которая потихоньку начнет набирать обороты; курс национальной валюты вернется в район 5,0-6,0 гривен за доллар, банки вернут доверие вкладчиков, то есть все начнет постепенно возвращаться на круги своя.

Как дешевле купить машину или квартиру?

Для заемщиков и банков наступили непростые времена. А для охотников за дешевым имуществом, которое было залогом по кредитам, -- сейчас разгар сезона.

Изучив хорошенько сайты банков, можно сделать себе приятный подарок к Новому году в виде автомобиля или квартиры за полцены. Главное -- успеть "выхватить" то, что было недавно выставлено на продажу.

Если нет денег на новый автомобиль или квартиру, а банки Украины при этом поголовно не дают кредит, не беда. И машину, и жилье, и даже бытовую технику сейчас можно купить у того же банка, да еще по смешной цене -- иногда на 30--50% ниже рыночной.

Почему так? Да потому, что из-за финансового кризиса у заемщиков все чаще возникают проблемы с погашением кредитов, и то имущество, под залог которого ранее выдавались деньги, уходит кредитору. Содержать все это добро банку ни к чему, поэтому он вынужден оперативно его реализовывать, чтобы покрыть свои же убытки от невозвращенных займов.

Практически каждый второй крупный банк имеет на своем сайте раздел о продаже такого имущества (есть такие, в частности, на сайте ПриватБанка, УкрСиббанка, банка "Финансы и Кредит" и других). Тут можно найти что угодно: от автомобилей до заводов и фабрик. Сразу видно, что кризис сказывается, количество невозвратов явно выросло.

Конечно, не стоит забывать, что все продаваемое имущество было в употреблении. И если на качество недвижимости "вторые руки" еще не так сильно влияют, то для авто и техники чрезвычайно важны сохраненные внешние и функциональные качества. Поэтому, дабы не "влететь" с такой покупкой, нужно требовать от банка подробного описания объекта и тщательного предварительного осмотра.

Что доступно?

Проще всего купить сейчас залоговые автомобили. В основном кредиты, по которым есть невозвраты, выдавались на покупку авто средней и нижней ценовой категории, которые чаще всего приобретались не для личного пользования, а для работы (например, в такси). Такие машины быстрее изнашиваются, чаще попадают в ДТП, после чего многие заемщики прекращают платежи по кредиту.

К примеру, ПриватБанк сейчас активно предлагает к продаже авто со своей залоговой "площадки", причем впечатляет обилие любимых автомобилей таксистов -- Daewoo Lanos, а также отечественных машин и "китайцев".

Конечно, выставлены на продажу авто и получше -- Mitsubishi, Citroen, Renault, Mazda. При этом цена их в среднем на 20--30% ниже рыночной. Но нужно быть осторожным, принимая такие предложения. Автомобиль может оказаться с серьезными дефектами: успел попасть в ДТП, либо имеет конструктивные недостатки (проржавевшее крыло, отбитое зеркало, поврежденное днище и так далее). Конечно, дешевизна заманчива, но беспроблемная эксплуатация либо удачная перепродажа "битого" авто в будущем может оказаться несбыточной мечтой.

Недвижимости, "висящей" в залоге у банков-кредиторов, тоже хватает. Выбор, правда, пока не очень велик, ведь невозврат ипотечного кредита грозит все-таки потерей крыши над головой, поэтому заемщики стараются найти средства для выполнения обязательств. Но интересные предложения уже есть. Причем довольно много объектов есть уже не только в крупных городах, но и в пригородах -- в том числе в Крыму и Западной Украине. Купить неплохую "хатынку" с довольно приличным ремонтом можно по стоимости, которая как минимум на 20% ниже рыночной.

Есть интересные предложения и для тех, кто хочет начать свой бизнес. В поисках информации для статьи нам попадались и колбасные цеха, и заведения общественного питания, и свиноферма, и даже макаронная фабрика. Конечно, для рядового гражданина такой объект будет не по карману, но для обеспеченного бизнесмена подобная инвестиция в условиях кризиса может принести неплохие "барыши" в будущем -- кушать люди продолжают, а в условиях девальвации спрос на отечественную еду будет только расти.

Где взять деньги на это

А вот взять кредит на покупку залоговых активов в том банке, который их реализует, довольно сложно. "Нехорошие" квартиры бывших заемщиков банки почти поголовно отказываются кредитовать. "Вы же понимаете, это актив, который нам нужно продать сейчас и сразу, а не создавать себе очередную головную боль", -- разоткровенничался сотрудник одного из банков.

С авто немного полегче, ведь сумма покупки поменьше. Поэтому заем в банке получить вполне реально на обычных для текущего времени условиях: взнос -- от 0% до 50% (зависит от состояния и класса авто), ставка -- около 16% в долларах и до 25--28% в гривнах, срок -- до 3--5 лет.

Добровольно-принудительно

Как вообще проходит процесс реализации залога? Прежде всего, банк использует методы влияния на недобросовестного заемщика, которые подразумевают добровольную реализацию залога во внесудебном порядке. При этом финучреждение оказывает помощь владельцу объекта залога в поиске потенциальных покупателей на него. Должник сам устанавливает цену продажи, поэтому у него остается шанс вернуть не только долг банку, но еще и часть уже внесенных взносов по кредиту.

Если же клиент по кредиту не платит и при этом отказывается добровольно реализовывать залог, банк обращается в суд и привлекает к работе Государственную исполнительную службу (ГИС). Кстати, в ипотечных договорах банки часто предусматривают "ипотечную оговорку", которая является основанием через исполнительную надпись у нотариуса (а затем через БТИ) переводить право собственности с клиента на банк, после чего тот может по своему усмотрению реализовывать залоговое имущество.

"Сроки реализации залога (ипотека, автомобиль) могут занимать от дня до шести месяцев. В зависимости от выбранного решения", -- говорит заместитель председателя правления банка "Финансы и Кредит" Светлана Лотоцкая. В особо сложных случаях (при длительных судебных процессах) процесс продажи может затянуться на год.

Однако в скором времени процесс продажи имущества недобросовестных заемщиков может ускориться. Банкиры уже требуют от Минюста предоставить им право на изъятие и реализацию залогового имущества без привлечения ГИС. Поскольку упрощенная процедура реализации залогов предусмотрена Указом Президента "О мерах по преодолению финансового кризиса", вполне вероятно, что в ближайшее время такое право им будет предоставлено.

А ведь когда всеми вопросами продажи занимается банк, то для него главное -- в максимально сжатые сроки продать "проблемный" залог, так что цена на него устанавливается с одной лишь целью -- покрыть затраты по кредиту. Заемщикам, конечно, в этом случае не позавидуешь, а вот тем, кто готов купить их имущество, -- очень даже можно.

С молотка

Но не всегда имущество продает банк. Как мы уже упомянули, в случае принудительной продажи имущество реализуется через Государственную исполнительную службу, которая путем аукциона, организованного Укрспецюстом, Национальной сетью аукционных центров, Украинской универсальной товарной биржей и прочими инстанциями, выставляет имущество на продажу (веб-адреса этих структур имеются в интернет-версии статьи). Но тут окончательная цена может оказаться гораздо выше первоначальной, особенно если продается какой-нибудь вкусный "пирожок" -- квартира в центре Киева или авто с минимальным пробегом.

"Для того чтобы приобрести объект залога на аукционе, нужно зарегистрироваться для участия в нем, предварительно уплатив регистрационный и гарантийный сбор", -- объясняет директор департамента правового обеспечения кредитных операций Правэкс-банка Константин Примак.

Покупатель, который изъявил желание принять участие в торгах, должен за три дня до их начала подать заявление, предъявить паспорт или другой документ, подтверждающий его личность и оплатить регистрационный взнос. Размер взноса определяется организатором, но не может превышать размера необлагаемого минимума (17 грн.) -- для участия в публичных торгах, а в аукционе -- двух необлагаемых минимумов (34 грн.).

Что касается участия в публичных торгах по реализации недвижимости, то необходимо также оплатить гарантийный взнос (задаток), размер которого не может превышать 5% стартовой цены имущества, выставляемого на продажу. Такой гарантийный взнос, внесенный покупателем до начала публичных торгов, засчитывается потом покупателю в оплату приобретения, а другим участникам эта сумма возвращается в течение трех рабочих дней после окончания публичных торгов. Также гарантийный взнос подлежит возвращению, если торги не состоялись.

Правда, есть одна небольшая загвоздка в оплате: будущий владелец должен в течение 10 дней внести полную стоимость купленных на торгах автомобиля или квартиры. В противном случае право на покупку просто отберут, да еще и гарантийный взнос не вернут.

При участии в торгах есть свои секреты. К примеру, в одном из банков "Деньгам" предложили купить трехкомнатную квартиру в хорошем районе Киева по цене около $300 тыс. Однако сотрудник банка шепнул, что, скорее всего, объект пойдет с аукциона по стартовой цене около $140 тыс., и намекнул, что особого ажиотажа среди покупателей не наблюдается.

Поэтому не всегда есть смысл хватать то, что под ногами лежит. Порой действительно целесообразнее пообщаться с кредитором и поинтересоваться, не пойдет ли имущество с "молотка" и по какой цене. Такую информацию банки предоставляют очень охотно, так как в их же интересах быстрее превратить повисший на балансе залог в живые деньги.

Покупаем дешево

  • Изучить банковские сайты на предмет наличия объектов залога в продаже.
  • Выбрав наиболее подходящее предложение, связаться с сотрудниками банка и договориться об осмотре имущества.
  • Если что-то подошло, заранее «застолбить» объект и выяснить, кто его продает: должник или банк, который взыскал его.
  • После сделки уплатить стоимость имущества (полностью) или взять на него кредит (если удастся).
  • Что нужно сделать, чтобы купить имущество (квартиру, машину) через Государственную исполнительную службу?
  • Узнать, какое имущество уходит с «молотка». Это можно выяснить у тех же банков (они почти всегда имеют такую информацию), а также через региональное отделение исполнительной службы (адреса и телефоны можно узнать в центральном офисе ГИС).
  • В Государственной исполнительной службе (Киев, ул. Коцюбинского, 12, тел.: 8(044) 234-02-46) получить информацию о том, когда и где будет проводиться аукцион, какая стартовая цена объекта.
  • Не ранее, чем за три дня до начала торгов, подать заявление на участие (необходим паспорт), уплатить регистрационный взнос: для участия в публичных торгах -- 17 грн., в аукционе -- 34 грн.
  • Перед началом торгов нужно также уплатить гарантийный взнос: до 5% стартовой цены имущества, выставляемого на продажу.
  • После торгов в течение 10 дней уплатить полную стоимость покупки.

Итого: Банки-кредиторы уже устанавливают вполне доступные цены на имущество проштрафившихся заемщиков. Порой квартиру или машину можно купить на 30--50% дешевле, чем на рынке. Однако не стоит забывать, что все это имущество уже было в употреблении и имеет свою "историю", в том числе юридическую.

Почем книги в интернет-магазинах Киева?

Накануне Нового года большинство украинцев занялись приготовлением подарков.

Помимо елки и игрушек необходимо запастись приятными сюрпризами для родных и близких. Отличным подарком может стать удачно подобранная книга. К сожалению, в преддверии праздников у большинства из нас нет времени ездить по столице в поисках «умного» подарка. Быстрый способ приобрести книгу - купить ее через Интернет.

Классика – на все времена

www.bookshop.ua

Крупнейший в Украине интернет-магазин www.bookshop.ua порадует любителей классической литературы огромным выбором русской и зарубежной прозы и поэзии. Качественное обслуживание, автоматический счетчик рейтинга книг и большое количество скидок не оставит равнодушным даже самых требовательных пользователей. Кроме того, на сайте представлена художественная литература на английском, французском, немецком, итальянском и испанском языках.

Стоимость доставки - 12 гривен за первый и по 1.5 гривен за каждый следующий килограмм. Срок выполнения заказа - 1-2 дня. Расплатиться можно практически любым удобным способом: кредитной картой, банковским переводом, наличностью или по Webmoney. Самовывоз со склада на ул. Жилянской обойдется в 5 гривен.

Аудиопланета (www.audiobooks.com.ua)

В современном мире с его бешеным темпом у каждого из нас остается все меньше времени на чтение книг. Но вместе с тем мы проводим большую часть жизни в транспорте, рассматривая рекламу или глазея в окно. Так почему бы не совместить приятное с полезным?! Рационально использовать это время помогут аудиокниги. Именно на этом формате литературы и специализируется «Аудиопланета». Здесь вы обнаружите потрясающий выбор аудиокниг на различные темы, например радиоспектакли, сказки, учебные языковые курсы и книги по бизнесу. В магазине представлена продукция на украинском, русском, английском, итальянском и французском языках.

За доставку товара придется выложить 15 гривен. При сумме заказа свыше 200 гривен доставка осуществляется бесплатно. Доставка с указанием конкретного времени обойдется в 25 гривен. Расплатиться можно как наличностью, так и Webmoney. Заказ комплектуется от одного до трех рабочих дней. При желании вы можете сами заехать за книгой, и тогда не придется платить за доставку. Ведь на то, чтобы приехать и сразу купить пойдет гораздо меньше времени, чем на поиск с ноля.

Учиться, учиться и еще раз учиться

www.bambook.com

На сайте www.bambook.com вы найдете учебную литературу для всех сфер науки и образования. Юриспруденция, социология, маркетинг, политология и многое-многое другое. Этот интернет-магазин уже успел заработать себе неплохую репутацию, что практически исключает задержки и неприятности с доставкой. Кроме того, благодаря системе скидок и распродаже www.bambook.com позволит прилично сэкономить - иногда до 50% на книге.

За доставку придется выложить 15 гривен. Если книга есть на складе, вам доставят ее в течении 24 часов, если нет – придется ждать до 10 дней. Термин комплектации указан на сайте. Как и в предыдущем магазине самовывоз осуществляется бесплатно.

www.bookmaster.com.ua

Если человек, которому вы хотите сделать подарок, бизнесмен или фанат компьютеров, BookMaster – именно то, что вам нужно. Магазин специализируется на бизнес и компьютерной литературе. Кроме отличного выбора книг, этот сайт может похвастаться наличием новинок на вышеупомянутые темы.

BookMaster осуществляет доставку за 10-15 гривен - при больших заказах бесплатно. Время комплектации до двух дней. Если же вы желаете получить книгу в режиме «сегодня-на-сегодня» придется заплатить 25 гривен.

Украиноманам

«Є» (www.book-ye.com)

Интернет-магазин «Є», как и его стационарный аналог, особенно порадует любителей украинской книги. Здесь вы найдете самый богатый в Киеве выбор как современной литературы украинских авторов, так и качественных украинских переводов мировой классики.

«Є» предлагает различные формы оплаты: кредитной картой, наличностью или по системе Webmoney. Доставка обойдется в 15 гривен. В зависимости от наличия на складе, заказанная книга дойдет до вас через три-десять дней. К сожалению, на сайте не указывается, какие книги на складе есть, а каких нет. В графе «время комплектации» значится 10 дней, поэтому лучше перезвонить и уточнить наличие выбранного экземпляра у консультанта.

Увлечение и хобби

Петровка.ua (www.petrovka.ua)

Петровка.ua – это Интернет-аналог популярного украинского книжного рынка. Здесь, как и на обычной Петровке, можно найти практически все: книги на любые темы, фильмы, аудиокниги, игры для компьютеров и приставок и многое-многое другое. Особенно хотелось бы отметить большое количество разнообразных акций и накопительную систему скидок, которые приятно удивят и помогут неплохо сэкономить.

Стоимость курьерской доставки по Киеву обойдется в 15 гривен, а если сумма заказа более 200 гривен доставка осуществляется бесплатно. Расплатиться можно наличностью и по Webmoney. Заказ вам доставят на следующий день после оформления заявки. Самовывоз осуществляется бесплатно.

Эзотерика (www.ezoterik.com.ua)

Ваш избранник или избранница увлекается астрологией, потусторонними силами или нетрадиционной медициной? Тогда советуем посетить сайт ezoterik.com.ua. Здесь вы сможете подобрать эзотерическую книгу на любой вкус.

Заказ вам доставят в течении дня – развозка товара осуществляется автомобилем компании. Правда, стоить это удовольствие будет достаточно дорого - 100 гривен.

Лучший подарок - книга

Кто из нас не сталкивался с проблемой выбора подарков близким людям? Конечно, можно подарить ничего не значащую безделушку или кухонный прибор. Но если вы хотите сделать действительно хороший подарок, вам придется постараться. Необходимо правильно прочувствовать настроение момента, посмотреть на вещи взглядом человека, которому вы хотите сделать приятное.

Книга во все времена считалась хорошим подарком. Ведь вы дарите дорогому вам человеку не только исписанные страницы, а чарующие часы наслаждения. А если вы подпишете подарочную книгу искренними пожеланиями, ценность его повысится в разы. Главное – это правильный выбор. И тут все зависит от вас.

ТОП-5 Интернет-афер с банковскими карточками

Опустошители банковских карточек, или кардеры, промышляют не только возле банкоматов или в торговых центрах, но и во Всемирной паутине.

Отобрать денежки владельцев банковских карт здесь достаточно просто, и не всегда это требует огромных интеллектуальных затрат и хакерских взломов. Обманутые незамысловатыми аферами «фишеров» пользователи Интернет отдают деньги вполне добровольно, поддавшись на «халяву» либо страх потерять свои деньги.

Почему аферисты идут в Интернет

Мошенников привлекает также большая доля «целевой аудитории» в Интернете – в Сети обитает большая часть активных владельцев карточек, то есть тех, кто не только снимает деньги в банкомате, не и совершает безналичные платежи. Несмотря на рост количества пользователей Сети, уровень знаний об интернет-банкинге и правилах элементарной сетевой безопасности слишком низкий. Заученные назубок правила, как то «не говори никому pin код», «не сообщай номер кредитной карты» и т.д. в Интернете срабатывают достаточно редко. Мошенники прикрываются чужими именами, выдавая себя за банки, магазины, благотворительные общества и т.д. Да и пользователи Интернет не осознают реальной опасности для своих денег, считая сетевое пространство виртуальным.

Самим «фишерам» и «кардерам» по душе сравнительная безопасность таких операций и низкий уровень «трудозатрат». Ведь высылая спам и публикуя информацию на сайтах, можно не утруждать себя «работой с населением» напрямую. Народ сам безропотно перечислит денежки на их счет.

«Простобанк Консалтинг» попробовал расставить по мере убывания пятерку наиболее часто применяемых в Украине интернет-афер с банковскими карточками.

Афера 1. Письмо из «банка»

Эта уловка является одним из наиболее популярных способов обмана картодержателей в Интернете. Ориентирована она в основном на тех людей, кто стал банковским клиентом сравнительно недавно и толком не разобрался с тем, как пользоваться банковской карточкой и коммуницировать с банком-эмитентом. Схема работы такой аферы достаточно проста. Пользователям Интернет высылается электронное письмо от якобы банка. Текст письма порой разнится довольно существенно, но главной целью «месседжа» является запугивание клиента, провоцирование его на спонтанные и непродуманные действия. Поэтому в тексте присутствует много восклицательных знаков, знаков препинания и слов «срочно», «немедленно» и т.д., ведь у «клиента» не должно быть времени на обдумывание письма или звонок в банк по настоящему номеру. Письмо может содержать примерно такой текст: «Дорогой клиент! Проверка нашей службой безопасности показала, что данные с вашей карточки попали в руки аферистов! Дабы избежать потери ваших денег и заблокировать доступ к счету, просим Вас срочно позвонить по такому-то телефону!». Набрав номер, клиент услышит приятный женский голос (скорее всего, автомат), который вежливо попросит его назвать номер пластиковой карточки, ФИО и кодовое слово (как правило, девичью фамилию матери).

Этих данных уже вполне достаточно для того, чтобы изготовить карточку-дубликат, нанести на нее ваши данные и магнитную ленту. Таким дубликатом можно расплачиваться в магазинах. Но банк может вычислить такую ложную операцию и заблокировать карточку. Поэтому особо наглые «девушки-автоматы» просят назвать пин-код, пугая клиента утратой денег на карточке. Получив заветный номер у клиента, аферисты могут с легкостью снять наличку.

Мошенники также часто высылают письма с сообщениями о том, что срок карточки подходит к концу, поэтому следует назвать ее номер и личные данные для ее автоматического обновления.

Есть письма и для держателей кредитных карточек, благо, банки часто выдают вместе с зарплатным еще и кредитный пластик. В таком случае держателей заманивают жадностью. В частности, текст может такой: «Дорогой клиент! С радостью спешим Вам сообщить, что Банк решил увеличить лимит по вашей карточке до 10 тыс. грн. Для того, чтобы активировать услугу, напишите номер Вашей карточки по ниже приведенному электронному адресу, либо позвоните по телефону.» Узнав номер карточки, мошенники смогут ей расплачиваться в интернет-магазинах или в торговых сетях.

Афера 2. Фальшивые Интернет-магазины

По электронной почте или на баннерах размещаются выгодные предложения по продаже товаров, например, «ноутбук за полцены», «мобильники по цене производителей». Тот, кто заинтересовался «халявой», заходит на сайт и узнает причины такой дешевизны. Мол, фирма работает напрямую с производителями, поэтому нет никаких наценок. Для убедительности, на сайте фальшивых фирм вывешиваются «сертификаты» корейских и японских компаний, которые удостоверяют легальность и право на продажу продукции. Правда, для того, чтобы заказать товар, нужно внести предоплату – половину цены товара, которая, якобы, отправляется производителю для предварительного заказа. Для этого предлагают рассчитаться карточкой или с помощью электронного кошелька. Как только деньги получены, аферисты на связь уже не выходят, а сайт становится недоступным. То же самое можно сказать и об Интернет-аукционах, где цены за дорогую оргтехнику часто составляют от 100 до 1000 грн. Однако, когда пользователь «клюнул» на удочку, ему сообщают, что, мол товар-то вы выиграли, но для этого нужно выплатить госпошлину и налог, и только после выплаты можно забирать товар. Понятное дело, что уже никакого товара «покупатель» не дождется.

Афера 3. Псевдосайты банков

Мошенники дублируют сайты ведущих банков, которые имеют значительные объемы интернет-платежей по своим карточкам, как правило, это топ-10 украинских банков. Для этого регистрируют похожее название адреса сайта. Когда клиент заходит на сайт-клон, почти полностью идентичный настоящему, ему предлагается авторизироваться. Получив эти данные, мошенники могут оплачивать услуги или перечислять деньги с вашего счета уже на настоящем сайте банка.

Афера 4 . «Пожертвования».

Главная задача у аферистов, такая же, как и у тех, кто попрошайничает в метро – разжалобить «клиента». Интернет-пожертвования стали популярными ввиду простоты перечисления средств. Этим пользуются аферисты, играя на человеческой жалости и лени. Мошенники, как правило, не утруждают себя выдуманными историями, а копируют информацию и фотографии с реально существующих благотворительных сайтов или страничек тех, кто действительно нуждается в помощи.

Чаще всего, посетителям предлагают перевести деньги с карточного счета на счет «организации» с помощью интернет-платежей. Деньги попадают на карточку аферистов, которые на 100% уверены, что пожертвовавшие не будут пытаться узнать, дошли ли деньги до адресата или нет.

Афера 5. Выигрыш на конкурсах

«Поздравляем, ваш электронный адрес выиграл в лотерее, организованной крупнейшими почтовыми операторами. Сумма выигрыша – 10 тыс. долларов. Для того, чтобы получить деньги, оплатите сумму налога и госпошлины – 300 грн. После этого деньги автоматически будут перечислены на Ваш карточный счет». Подобные тексты часто высылаются на почтовые ящики тысяч украинцев. Они, как правило, завуалированы логотипами серьезных брендов, например, крупнейших интернет-компаний, операторов мобильной связи, банков и страховых фирм. Аферисты просят у пользователя назвать данные своей карточки: сообщить личные данные и даже ПИН-код. Либо сообщают о необходимости переслать деньги со своей карточки на уплату «первого взноса», «пошлины», «залога» и т.д.

Можно ли уберечься от аферистов?

Методы защиты от кибер-мошенников такие же, как и от обычных. Ведь мы не сообщаем незнакомым людям данные наших карточек и не отдаем деньги за товар, который отдадут потом. Также стоит относиться и к Сети. Поэтому нужно четко знать название сайта банка, его телефон, и контактировать с ним только по этому телефону. Конечно же, никому не сообщать пин-код вашей карточки. Для покупок выбирать только проверенные интернет-магазины, а для помощи - реальны благотворительные центры или конкретных знакомых вам людей. Ну, а в отношении выигрышей в «конкурсах» и всяких «нигерийских письмах» помнить давно знакомое правило – бесплатный сыр бывает только в мышеловке.

Апогей депозитных ставок

Обзор рынка депозитов за 8 – 15 декабря 2008 года

Последняя неделя принесла предновогодний рост ставок по всем вкладам, в том числе и валютным, чего ранее не наблюдалось. Общая картина изменений по депозитным продуктам банков на 15.12.2008 г.

Следующая:

Динамика ставок по депозитам в национальной валюте сроком на один год показала, что за последнюю неделю:

  • средняя ставка по сберегательным депозитам (вклады с выплатой процентов в конце срока или капитализацией, без права пополнения) выросла на 0,25% годовых и составляет 18,81% годовых;
  • средняя реальная ставка по доходным вкладам (с выплатой процентов ежемесячно или ежеквартально, без права пополнения или частичного снятия денег со счета) выросла на 0,19% годовых и составляет 18,55%;
  • средняя ставка по накопительным депозитам (с возможностью пополнения счета, независимо от периодичности выплаты процентов, но без права частичного снятия денег) выросла на 0,42% процентных пункта и составляет 18,78% годовых;
  • cредняя ставка по универсальным депозитам (с возможностью пополнения и частичного снятия, независимо от периодичности выплаты процентов) понизилась на 0,4% годовых и составляет 13,63% годовых.

Однако, по сравнению с привычным уже ростом ставок по депозитам сроком на один год в национальной валюте, ставки по вкладам сроком на полгода за прошлую неделю выросли намного эффективнее:

  • Cредняя ставка по сберегательным депозитам выросла на 0,55% годовых и составляет 18,94%.
  • Средняя реальная ставка по доходным вкладам выросла на 0,39% годовых и составляет 18,05%.
  • Средняя ставка по накопительным депозитам выросла на 0,66% процентов и составляет 18,78%.
  • Средняя ставка по универсальным депозитам повысилась на 0,53% годовых и составляет 13,67%.

Из такого роста ставок по вкладам видно два важных момента. Во-первых, сохранилась тенденция, которая началась еще летом – когда банки по краткосрочным депозитам предлагали более высокие ставки, чем по долгосрочным, очевидно ожидая, что через небольшой срок ситуация с ресурсами улучшится и нет смысла привлекать вклад под высокую ставку на длительный срок. Во-вторых, темп роста ставок по вкладам на менее длительные сроки превысил темп роста ставок на более длительные. Аналитики связывают это с тем, что доверие из-за моратория на досрочное снятие вкладов население предпочитает более короткие сроки, а на долгосрочные депозиты просто нет спроса.

Депозиты в валюте демонстрируют динамику еще интереснее, чем депозиты в гривне. Дело в том, что ставки по депозитам в долларах сроком на один год последние три месяца практически не росли вообще – ведь рос курс валюты. И только последняя неделя показала небольшой рост ставок, очевидно связанный с новогодними предложениями.

Лучшие предложения по депозитам без права пополнения и частичного снятия в долларах США следующие:

  • на первом месте по обещанным процентам сроком на полгода депозит «Постоянный вкладчик» от Укрпромбанка – 15% годовых, минимальная сумма вклада – 100 долларов, однако воспользоваться предложением смогут лишь действующие вкладчики банка.
  • второе место занимает «Европейский срочный» от Европейского банка с 14,10% годовых для суммы 500 долларов.
  • далее следуют Home Credit Bank – вклад «Срочный с ежеквартальной выплатой процентов» под 13,9% годовых, однако здесь минимальная сумма вклада составляет уже 300 долларов, депозит «Классический» от Укргазбанка – 13,50% годовых, минимальная сумма также 200 долларов «Оберег» от Крещатика – также 13% годовых, но для суммы в 500 долларов США.

Как видим, в преддверии Нового года ставки по всем вкладам достигли своего апогея. При этом ставки по краткосрочным депозитам выглядят более заманчиво, чем по долгосрочным.

Что выбрать FOREX или Stocks?

Начинающий трейдер всегда стоит перед выбор. Сомнения разрываются между валютным, фондовым и товарным рынками. Интересно, а какой же из этих рынков являются наиболее прибыльным?

Ответ зависит лишь от индивидуальных качеств, предпочтений или же мотивов внутреннего характера самого отвечающего.

Инвесторы в некоторых случаях могут гореть словно спички…

Для сотрудников финансовых компаний вопросом жизни и смерти является личное их благополучие, проявляющееся в количестве средств, которые привлечены и совершены инвесторами трансакций…. А также финансовый интерес способствует подвергнуть сомнениям в достоверности определенной информации, которая предоставляется потенциальными инвесторами со стороны отдельных работников некоторых компаний.

Несколько таких оценочных данных переросли даже в мифы:

  • На  рынках Forex инвесторы пылают словно спички, в то же время, когда фондовые рынки имеют неплохую ситуацию.
  • В наличии доступ прямого характера на американском рынке для индивидуалов-трейдеров - retail.
  • Чтобы быстро и без проблем стать миллионером, достаточно лишь владеть чудо-системой.

Все эти три общественных мнения не имеют конкретной статистической информации о самих участниках товарного, фондового или же валютного рынков по следующим причинам:

  • Общее количество новых инвесторов, которые исследуются, процент тех, кто остался спустя год, два или три. Стабилизация в их работе.
  • Исход депозитной взаимосвязи с тем, временем, которое инвестор пребывает на рынке, а также состояние счета инвестора в период прекращения осуществления всяких операций.
  • Наличие опыта работы на рынках или метода трансакцийного исполнения, который влияет на эффективность в операционных спекуляциях.

Но на самом деле - это всего лишь чьи-то предположения. Ведь валютный, товарный или фондовый рынки - всего лишь обычная игра, которая, в основном, зависит от фортуны.

Рынок Forex плюс фондовый и финансовый

Чтобы спокойно принимать, как успех, так и неуспех, нужно понимать все риски и правила, и правильно их применить. Ведь всегда существует больший риск банкротства у самих отдельных компаний, чем у государств. Так вот намного больше влияют на стоимость акций разные внешние факторы, поэтому финансовые риски во время спекуляций с акциями некоторых компаний превышают риски, связанные с валютой. К примеру, валютная волатильность высокого уровня не имеет прямой связи с валютой, а связывается с торговыми условиями.

Кроме того, поражение или успех зависят от оценки вероятности риска определенных финансовых инструментов, торговых условий, трансакционных операций и прочих. Главным условием считается верный риск-менеджмент, который длится весь отчетный период. Трейдерская эффективность в работе зависит не от финансового рынка, а от математических, психологических и правильных оценочных рисков, которыми он и оперирует.

Некоторые участники фондового рынка не советуют открывать свои счета на  рынке Forex по тем причинам, что существует ненадежность сбережения брокерского денежного счета, отличительные черты брокерских котировок и информсистемы, огромный спрэд, плечо, которое равняется 1 к 100, минимальное количество финансовых инструментов.

Но и эти утверждения не имеют точной формулировки, потому что, к примеру, брокерское хранение денег подлежит оспариванию, так как брокеры из американского фондового рынка и валютного, обязательно страхуют клиентские счета, которые страхуют от банкротства.

Сомнения могут возникнуть уже от того, кто именно страхует Ваши счета и на каких условиях, ведь именно они выдают Вам деньги потом. Но от самого риска, во время которого можно потерять денег или даже обанкротиться, застраховаться невозможно.

Семь ступеней на пути к профессиональному трейдингу

Прежде, чем стать опытным трейдером, участник должен пройти несколько этапов на Forex  рынке:

  • Несведущий трейдер. Оптимизм, открытие счета, первые операции с деньгами, отсутствие логики и психологии валютного рынка. Все это сравнивается с простой игрой - думает каждый новый участник: пришел, купил, продал, выиграл. Но всего лишь пять процентов из ста имеют прибыль
  • Новобранец. Денежный капитал невелик, причина провала неясна. Начинается беготня за информацией о трейдинге, активное изучение технического анализа, выучивание известных моделей, изучение индикаторов, которые прибавляются к графику и долго часовое изучение их действия. Деньги проигрываются, так как те индикаторы, которые были изучены, запаздывают, применяются прочими трейдерами.
  • Развитие. Наступает осознание. Участник-новичок понимает, что установленные цены не может купить, многие выходят из «игры», а те, кто посильнее и проворнее продолжают упорно продвигаться дальше, начиная изучать форумы, уроки или семинары уже опытных трейдеров. Наступает осознание элементов, как заслуг настоящего и профессионального трейдерства. На бумаге будут тестироваться собственные стратегии, а риск - определяться по ходу проведения очередной сделки, обдумываются все шаги.
  • Решительность. Понимание ситуаций и систем, установка собственного способа. Совершенствуется путь к профессионализму в трейдерстве. Работает личная стратегия. Накапливаются знания о Forex рынке. Просчет риска в конце очередной сделки, соблюдение строгих требований по управлению капиталом. Уверенность в себе.
  • Успех. Систематичность сделок и доверие себе. Осознанность всех сильных и слабых сторон. Контроль над собой и увеличение капитала.
  • Профессионал. Метод торговли, советы другим. Точно действует на рынке Forex, торговля растет вверх.

Успешное Форексное колесо

Как сказал один профессиональный трейдер, что, чтобы стать успешным на рынке форекса, нужно создать свое колесо успеха и в нем для опоры поддерживать всего лишь три спицы. Каждая спица - это определенный шаг к успеху.

1 спица - содержание: трейдер подыскивает информацию, которая помогает при принятии определенного решения. Без такого содержания практически не добьешься хорошего успеха. Причем информация существует двух типов: внешняя и внутренняя.

Внутренняя информация считается главной, так как в ее содержании разместились время и определенная цена, в настоящий промежуток времени. Притом, что все люди всегда принимают решения, связанные с торговлей, отталкиваясь от существующей цены в данное время.

Самое главное иметь всегда под рукой обновленную внутреннюю информацию, которая должна в непрерывном состоянии передаваться на компьютерную базу. Графики, находящиеся в торговой платформе, должны быть обновлены все время. В случае отсутствия подобного условия действия будут совершаться вслепую.

2 спица - механика: включает в себя методы, с помощью которых осуществляются различные сделки, а точнее вход и выход из них. Без определенного метода не будет торговля успешно развиваться. Эта спица еще совместила в себе умение обращаться с компьютером, потому что одна неправильно нажатая кнопка на клавиатуре и Вы можете потерять, к примеру, тысячу долларов, а еще хуже, так многие трейдеры, от того, получает ложный входной сигнал абсолютно всю заработанную сумму денег за один день.

3 спица - дисциплина: этот процесс самый важный, потому что каждый трейдер, который хочет стать успешным, должен, в первую очередь, быть дисциплинированным. Очень важно вести себя дисциплинировано в момент проведения торговли на форексе.

Новости о Forex

Forex - это отличная возможность заработать деньги, скупая или реализовывая валюту. По-другому Forex можно назвать и биржей, но только совершенно в новой форме. Причем этот процесс увеличения своего личного дохода, не требует особых усилий или специального образования. Достаточно иметь под рукой персональный компьютер или ноутбук, уметь пользоваться специальной программой и подключиться к Интернету.

В данной электронной системе могут принимать участие практически все без исключения. На  рынке  Forex встречаются международные банки, которые производят валютные операции в крупных размерах, а также люди, финансово способные и совершают операции меньшего объема.

Основными Forex участниками являются трейдеры, компании инвестиций, брокеры, центральные банковые организации, экспорт и импорт компании, а также банки маркетмейкеры.

Система купли-продажи иностранной валюты заключается в том, что на протяжении некоторого времени Forex участники производят денежные операции, в период которых имеют заработок именно на разнице валютных курсов. Но, чтобы прибыль личная увеличивалась, необходимо производить обмен валют на небольших промежутках времени, так как курс подвергается изменениям. Из этого следует, что участник закупает валюту по более низкой стоимости, чем может ее продать намного выше спустя некоторое время.

Самая конкурентоспособная валюта на рынке Forex - это евро, доллар США, франк, фунт, доллар Австралии, японская Йена…

Причем в электронную систему Forex может войти круглосуточно и без выходных дней. Как свидетельствует статистика, ежедневно на Forex электронная система производит обороты валют, которая равна 3 миллионам долларов. Подобного денежного оборота такого высокого уровня не наблюдалось даже на рынках акций или на рынках с ценными документами…