Купить этот сайт

Тарифы для киевлян повысятся с 1 апреля

Киевская горадминистрация считает неизбежным повышение тарифов на жилищно-коммунальные услуги для населения в 2009 году. Об этом сказал первый заместитель председателя Киевгорадминистрации Анатолий Голубченко.

"Хотим мы того или нет, но после окончания моратория, с 1 апреля, нам придется повышать тарифы для населения. Не повышая тарифы, 2009 год мы не проживем", - сказал Анатолий Голубченко.

По его мнению, горадминистрации необходимо рассчитать экономически обоснованные тарифы и установить их, но повышать поэтапно, 1 раз в квартал в течение года. До повышения, считает он, горадминистрация должна внедрить социальную карточку киевлянина, по которой каждый малообеспеченный сможет получить свою дотацию.

Эта дотация должна быть адресной, и получать ее люди должны в виде денег на собственном целевом счету. Тогда, по мнению Анатолия Голубченко, малообеспеченные продолжат платить за жилкомуслуги по нынешнему тарифу, а разницу повышения будут гасить с целевого счета.

Также он считает, что перед повышением тарифов горадминистрация должна поработать с Антимонопольным комитетом и Министерством жилищно-коммунального хозяйства, чтобы предотвратить их противостояние. Хотя он уверен, что политики будут спекулировать на этой теме.

Однако, по его подсчетам, адресное дотирование малообеспеченных при повышении тарифов обойдется горбюджету в 200-250 млн гривен в год, тогда как их сохранение и выплата компенсаций компаниям-производителям услуг - в 2 млрд гривен в год.

Кроме того, по мнению Анатолия Голубченко, при поэтапном повышении тарифов для населения возможно их снижение для юридических лиц. Таким образом, на конец 2009 года тарифы достигнут экономически обоснованного уровня и для физлиц, и для юрлиц.

"По-моему, это идеальная схема, которую надо внедрять, и я ее предложил Леониду Михайловичу", - сказал Анатолий Голубченко.Он убежден, что каждый потребитель услуг должен оплачивать их за себя.

Как сообщалось, 25 декабря Киевсовет ввел мораторий на повышение тарифов на жилкомуслуги. Мораторий действителен с даты его введения и до принятия Киевсоветом отдельного решения о его отмене, хотя изначально предполагалось, что срок его действия охватит 1-й квартал 2009 года.

Ранее Главное управление ценовой политики Киевгорадминистрации допускало повышение тарифов на жилкомуслуги для населения в 2009 году.

Банковская ячейка может похоронить все ваши сбережения

"Что делать со сбережениями?" – один из главных вопросов, волнующий граждан на фоне бушующего финансового кризиса (опыт России).

Ещё несколько месяцев назад вариантов для сохранения и преумножения средств было достаточно: люди вкладывались в паевые инвестиционные фонды, растущую в цене недвижимость, акции или просто клали деньги под проценты в банки. Теперь не до дивидендов – остаться бы «при своих». Только вот где хранить нажитое непосильным трудом? Заначка может стать лёгкой добычей квартирных воров, сгореть в пожаре или пасть жертвой какого-нибудь катаклизма. Одним из самых надёжных способов сохранения денег и прочих ценностей считаются банковские ячейки – ваши ценности будут круглосуточно находиться под охраной, а с банка, случись что, можно потребовать возмещения ущерба. Однако, по мнению многих экспертов, казалось бы, в 100-процентно защищённых от внешних факторов банковских сейфах есть множество весьма существенных рисков, о которых даже не подозревают большинство клиентов. Попробуем разобраться в подводных камнях отечественного сейфинга – так называется эта банковская услуга на языке профессионалов.

Главное, что имеет значение для стоимости аренды ячеек, – её размер. Чем больше ячейка, тем выше арендная плата за неё. После изучения прайсов 10 крупных столичных банков самой «бюджетной» оказалась ячейка размером 60 на 30 сантиметров и высотой 5 сантиметров. За неё в одном из банков просят всего 350 рублей в месяц. Но, по заверениям банкиров, в такую кроху можно утрамбовать до 15 млн. рублей. Если, конечно, миллионы будут в 5-тысячных купюрах. Самый же дорогой банковский сейф – это железный ящик высотой 60 сантиметров. За его аренду придётся выложить 2700 руб. за месяц. Правда, чем дольше срок аренды, тем меньше ежемесячные платежи. Годовая аренда такого «монстра» обойдётся в 22 тыс. рублей.

Но, несмотря на в общем-то доступные расценки, для большинства из нас хранение добра в ячейках – занятие больше экзотическое. До недавних пор основными клиентами хранилищ были в основном риелторы: ячейки часто используются при операциях с недвижимостью. Но, судя по всему, ситуация меняется. «Спрос на банковские сейфы увеличивается, – рассказывает нам представитель Русь-Банка Наталья Хоройская. – Это связано прежде всего с тем, что некоторые вкладчики находятся в растерянности и пока не решили, как поступить со своими сбережениями: снять их со счетов в банке и хранить дома – опасно; оставлять на счетах, по мнению некоторых клиентов, в сложившейся ситуации тоже рискованно. И здесь приходит на помощь банковский сейф». Судя по рекламным призывам на сайтах банков, хранить ценности в ячейке не только безопасно, но и чрезвычайно удобно. Во многих банках процедура оформления договора об аренде ячеек не занимает много времени. Каких-то 15 минут – и ваши наличные или драгоценности под надёжной защитой! Юристы советуют не торопиться и внимательно изучать условия договора. Так ли безопасны на самом деле банковские ячейки?

Теоретически технология доступа к банковским ячейкам, практикующаяся в российских банках, казалось бы, полностью исключает вероятность того, что кто-то сможет умыкнуть ваше добро. Каждая ячейка оборудована двумя замками – один ключ хранится у клиента, другой – у сотрудника хранилища. Так что если кто-то умудрится незаметно похитить или сделать слепок с вашего ключа и под видом клиента (как мы уже говорили, процедура оформления договора занимает 15 минут) проникнуть в депозитарий, открыть вашу ячейку ему не удастся. Даже если злоумышленник – опытный медвежатник и сумеет быстро вскрыть оба замка, при открытии ячейки на центральном пункте охраны сработает сигнализация. Казалось бы, схема с двумя ключами является страховкой и от того, что ваш сейф сможет несанкционированно вскрыть нечистый на руку сотрудник депозитария. Кроме того, любое посещение хранилища фиксируется в специальном журнале. Но здесь есть одно важное «но». Большинство банков на всякий случай, например если вы потеряете свой ключ или просто исчезнете, хранят дубликаты обоих ключей. Так что вероятность того, что недобросовестные клерки по-тихому обчистят ваш сейф, существует. Правда, в этом случае им придётся действовать в сговоре с охраной и руководством банка, что маловероятно, особенно если речь идёт о крупном учреждении.

«Я не припомню случаев, когда граждане обращались в милицию с заявлениями о пропаже ценностей из банковских ячеек, – рассказывает «Нашей Версии» официальный представитель столичного ГУВД Владимир Коробков. – Даже если допустить, что такое может произойти, то банки вряд ли будут выносить сор из избы и постараются урегулировать вопрос с клиентом без лишней огласки. Репутация дороже». От себя добавим, что потерпевшие арендаторы ячеек могут не обращаться в милицию и по другой причине – в России доказать пропажу ценностей из банковского сейфа практически невозможно.

«Все операции с ячейками проходят конфиденциально и вне контроля сотрудника банка, поэтому при пропаже содержимого доказать, что и в каком объёме там лежало, будет очень сложно, – рассказывает «Нашей Версии» адвокат московской коллегии адвокатов Руслан Конорев. – В случае же если вы всё-таки обнаружите пропажу, смысл обращаться в суд есть, но перспективы этого дела крайне туманны. Правда, пока таких прецедентов не было».

Действительно, изучив с десяток договоров об аренде ячеек, мы пришли к парадоксальному выводу: фактически банки не несут никакой ответственности за сохранность их содержимого, а единственной внятной обязанностью банка является «обеспечение безопасности хранилища». Получается, что, закладывая ценности в сейф, мы полагаемся лишь на честное слово банкиров. Что ж, других вариантов защиты своих интересов не существует? Оказывается, они есть.

Так, Гражданский кодекс РФ помимо классического «конфиденциального» варианта предусматривает так называемое ответственное хранение ценностей в ячейке. Все операции с сейфом проходят под контролем банка, и его сотрудники каждый раз составляют опись помещённых в ячейку ценностей, в случае их пропажи от банка можно требовать возмещения ущерба. Правда, такой вариант «сейфинга» существует разве что в теории. Для банков ответственное хранение – это лишняя головная боль и лишние материальные издержки, в ячейки ведь закладывают не только деньги, но и, например, ювелирные изделия или предметы искусства, а в этом случае придётся проводить дорогостоящую экспертизу. Кроме того, на банк лягут дополнительные расходы по страхованию этих ценностей, поэтому такая банковская услуга в России – большая редкость. Но даже если случится чудо и вам удастся описать заложенные в ячейку ценности, риск остаться в итоге с носом сократится лишь отчасти.

Как мы уже говорили, дела о пропаже ценностей из ячеек российских банков «по-тихому» можно пересчитать по пальцам. Другое дело, когда банковские ячейки потрошат грабители. Одно из самых крупных нападений на хранилище персональных сейфов произошло в мае 2007 года в Барнауле. Преступники, убив охранника, проникли в хранилище филиала банка «Зерновой» и выпотрошили 37 ячеек, в которых хранились деньги и ценности граждан. По словам представителей правоохранительных органов, злоумышленники скорее всего работали по наводке, так как сейфы вскрывали выборочно.

Спустя месяц похожее преступление произошло в Санкт-Петербурге. За одну ночь преступники ограбили хранилища двух филиалов Инкасбанка – в общей сложности было вскрыто 30 ячеек. В один из филиалов преступники проникли, подобрав ключи от замка, в другой – банально распилив оконную решётку. Понятно, что в такой ситуации требовать от банка возмещения ущерба очень проблематично, ведь доказать размер ущерба, если ценности закладывались без контроля сотрудников банка ( а так происходит в 99,9% случаев), физически невозможно.

Впрочем, повторимся, даже если украденное бандитами содержимое вашей ячейки было «запротоколировано», надеяться на то, что банк возместит ущерб, не стоит. В большинстве изученных нами договоров об аренде ячеек «противоправные действия в отношении банка» являются… форс-мажорными обстоятельствами, освобождающими банк от ответственности перед клиентами. Фактически бандиты приравнены к землетрясению или цунами. Забавно получается: с одной стороны, банк согласно договору обязуется обеспечивать безопасность хранилища. С другой – открещивается от всех своих обязательств, если его хранилища вдруг распотрошили воры.

«В этом случае фактически сама по себе подмывается репутация банка как надёжного хранилища, – считает адвокат Руслан Конорев. – Чем тогда ячейка отличается от сейфа в квартире с сигнализацией вневедомственной охраны? На мой взгляд, такой пункт в договоре некорректен и он должен насторожить клиента».

Между тем по банковским интернет-форумам ходит немало страшилок об особенностях современного российского сейфинга. Конечно, полностью доверять таким анонимным откровениям не стоит, но проблемы в целом иногда поднимаются интересные. Так, например, некоторые «специалисты» утверждают, что вашу ячейку могут легко «облегчить» сотрудники правоохранительных органов, которые под предлогом поиска каких-то вещественных доказательств могут вскрыть хранилище. А там, мол, попробуй, докажи, сколько денег у тебя хранилось в сейфе – 50 тыс. долларов или 5. В ГУВД г. Москвы нам подтвердили, что в ходе расследования уголовных дел правоохранительные органы иногда вскрывают ячейки, но заверили, что милиция всегда действует строго в рамках действующего законодательства.

В том, что ваши сбережения могут пострадать от действий недобросовестных представителей правоохранительных органов, сомневаются и юристы. «В любом случае такие действия могут проходить только с санкции суда, – говорит адвокат Руслан Конорев, – просто возбудить уголовное дело, прийти в банк и сказать: вот у нас есть подозрения, что в такой-то ячейке что-то там хранится, и вскрыть её без ведома владельца милиция не может. Это незаконно, и этого не допустит служба безопасности того же банка.

– Но ведь в новейшей истории есть немало примеров, когда милиция вроде бы на законных основаниях изымала вещественные доказательства, а потом эти ценности просто исчезали, – высказываем свои сомнения адвокату.

– В банках это достаточно сложная процедура. Собирается комиссия из нескольких человек, составляется акт вскрытия ячейки, опись содержимого. Члены комиссии подписывают этот акт. Поэтому, если эти действия незаконны или ценности изъяты, но не приобщены к материалам уголовного дела, всегда есть возможность их вернуть.

Нас могут упрекнуть что, мы, мол, сгущаем краски. Но мы всего лишь попробовали рассмотреть все возможные риски, которые могут ожидать арендаторов ячеек, и охотно верим, что вся некорректность банков и их обязательств перед клиентами обусловлена не какими-то преступными замыслами, а лишь простым желанием снизить риски. Ведь и банки зачастую страдают от действий мошенников или просто не совсем адекватных людей. И, согласитесь, биться месяцами в судах из-за какой-то 300-рублёвой ячейки банку не совсем интересно. Хотя, конечно, в наше неспокойное время может произойти всё, что угодно. Мало ли что взбредёт в голову оказавшемуся на грани банкротства банкиру? Согласитесь, соблазн решить проблемы за счёт чужих ценностей весьма велик.

Если же суммировать мнения наших экспертов, то наиболее вероятным способом кражи ценностей из ячейки может быть получение злоумышленниками доступа к ней по «липовой» доверенности. Поэтому, чтобы обезопасить себя от таких рисков, в договоре с банком стоит прописать, что ячейка может быть вскрыта только в вашем личном присутствии.

И всё-таки существует ли какая-то альтернатива банковским ячейкам? Есть и такая. С недавних пор депозитарные хранилища существуют при всех территориальных органах вневедомственной охраны. Причём прайсы на милицейские ячейки куда ниже, чем на банковские. Например, в Москве ежемесячная плата за сейфовую ячейку УВО сегодня составляет всего 79 рублей 17 копеек. Кому доверять больше – милиции или банкам, решать только вам.

10 самых популярных вопросов о банковских ячейках (по материалам банковских интернет-форумов):

  1. Что можно хранить в ячейках?

    В банковскую ячейку можно поместить: бумажные денежные знаки и монеты, ювелирные украшения, произведения искусства, ценные предметы, документы.

  2. Что нельзя хранить в банковской ячейке?

    Запрещено хранение оружия, живых объектов флоры и фауны, наркотических, радиоактивных, химических, бактериологических, отравляющих, взрывчатых и иных веществ, способных нанести вред банку, его сотрудникам и клиентам.

  3. Может ли банк отказать клиенту в аренде банковской ячейки?

    Нет.

  4. Какие документы необходимы для аренды ячейки и сколько по времени занимает процедура?

    Для оформления договора аренды и акта приёма-передачи ключей банковской ячейки от клиента понадобится только паспорт. В целом процедура занимает от 15 до 30 минут.

  5. В каких случаях банк может вскрыть ячейку без присутствия клиента?

    Если в день окончания договора аренды клиент не освободил ячейку и не вернул ключи, банк направляет в адрес клиента уведомление о необходимости продлить договор аренды либо освободить банковскую ячейку. В уведомлении банк определяет срок, по окончании которого банковская ячейка будет вскрыта. Содержимое ячейки описывается и передаётся на хранение в хранилище. Кроме того, ячейка может быть вскрыта, если её содержимое представляет опасность для окружающих. Например, в некоторых банках в хранилищах сейфовых ячеек в целях безопасности регулярно замеряется радиационный фон. Если какая-то ячейка «фонит», то её могут вскрыть. Но, как правило, о необходимости проверки содержимого ячейки банк уведомляет клиента.

  6. В хранилищах сейфовых ячеек ведётся видеонаблюдение, как тогда соблюдается условие конфиденциальности?

    Как правило, камеры видеонаблюдения устанавливаются на входе в депозитарий. Для операций с ячейками в хранилище отведены отдельные кабины – в них видеонаблюдение не ведётся.

  7. Каковы минимальный и максимальный сроки аренды ячейки?

    Минимальный срок 1 день, максимальный не ограничен.

  8. Что делать, если я потеряю ключ от ячейки?

    В этом случае банк взыщет комиссию за утерю ключа. Если банк не хранит дубликаты ключей, то клиенту необходимо будет оплатить стоимость замка, который придётся взламывать.

  9. Можно ли передавать банковскую ячейку в субаренду?

    Передача сейфовой ячейки в субаренду запрещена.

  10. Что происходит с содержимым ячейки, если сроки аренды давно истекли, а клиент не появляется в банке?

    При неявке клиента в течение одного года банк вправе реализовать содержимое ячейки и возместить свои расходы.

Время покупать машину

До марта новые авто можно будет приобрести очень дешево.

Автопродавцы всеми силами пытаются избавиться от остатков, которыми затоварены их склады. Чтобы завлечь покупателей практически все автосалоны предлагают скидки — от 10 до 30%. Более того, смирившись с убытками из-за роста валюты, большинство импортеров и дилеров зафиксировали цены в гривнях по курсу 4,85, 5,05, 6,05. Привязка к евро и доллару осталась лишь в некоторых автосалонах, которые занимаются продажей авто премиум- и люкс-сегмента.

При этом опускать цены в валюте многие продавцы не спешат, несмотря на низкий спрос (по словам консультанта автосалона «Порше Украина» Алексея Королева, «даже богатые люди сейчас не готовы платить столько»). Дело в том, что продажи дорогих авто осуществляются по предварительному заказу: клиент вносит предоплату, а импортер в течение 3—4-х месяцев производит поставку. Соответственно, отсутствуют накопительные склады и риски. Вместо скидок продавцы дорогих брендов предлагают спецпредложения, которые дешевле обычных на 10—15% и распространяются не на весь модельный ряд, а на конкретные авто.

В тех же автосалонах, которые привязали цены к курсу евро и доллара и снизили цены, складывается ситуация, когда цены в валюте снижают, но из-за скачков курса этой скидки недостаточно, чтобы гривневые ценники изменились.

Банки активно продают авто должников

Число проблемных автокредитов выросло в несколько раз, авто должников конфискуют и выставляют на продажу. Сейчас разделы по продаже залогового имущества появились на сайтах большинства крупных украинских банков. «Раньше мы продавали конфискованные легковушки сотрудникам банка или знакомым. Но сейчас машины есть почти у всех, поэтому мы выставляем авто должников «на открытую продажу», — сообщил нам сотрудник АКБ «Финансы и кредит» Алексей. — Количество конфискованных машин растет и будет расти, цены на них будут падать».

На сегодня цены на залоговые авто на 10—20% ниже рыночных. Так, на сайтах банков средняя цена 3-летнего «Ланоса» с пробегом до 60 тыс. км — около 35 тыс. грн. против 42—45 на авторынке, за годовалый «Хьюндай Акцент» в «полном фарше» просят 54 тыс. грн. против 65 тыс. в автообъявлениях, Opel Astra 2007 г. выпуска предлагают за 55 тыс. грн. вместо 65 тыс. на рынке, а Toyota Land Cruiser Prado 2,71 в люксовой комплектации 2005 года выпуска можно купить за 200 тыс. грн. вместо базарной цены в 250 тыс. грн. По словам киевского адвоката Татьяны Монтян, в отличие от ипотеки, никаких рисков в случае покупки такого авто нет.

Лизинг наступает

Банки, даже декларируя услугу по автокредитованию, в большинстве случаев кредиты не дают. Менеджер по продажам автосалона «Нико-моторс» Василий Загороднюк рассказал, что в последнее время они стали обращать внимание на вид деятельности заемщика: кредиты не дают тем, кто работает в сфере деятельности, по которой кризис ударил сильно (например, недвижимость, финансы).

Пытаясь стабилизировать ситуацию со спросом, компании-продавцы стали обращать внимание на лизинг авто (долгосрочная аренда с правом выкупа). Многие производители даже начали предоставлять собственное финансирование. Например, компания RCI Financial Services Ukraine (входит в RenaultGroup) предлагает «Рено» и «Дачия» с ежегодным удорожанием предмета лизинга на 5,9% годовых в гривне. В ноябре с лизинговой услугой на рынок вышла и компания «УкрАвто», которая предлагает приобрести в лизинг свои авто под 4,99% годовых в гривне (для сравнения банковские ставки — 20—25% годовых в нацвалюте).

Что будет с ценами в 2009

Те, кто хочет приобрести авто, терзаются сомнениями: покупать — не покупать? С одной стороны, сейчас хорошие скидки. А с другой, — вдруг после Нового года цены будут еще ниже? Как бы не прогадать.

Чтобы развеять эти сомнения, мы обратились к президенту Всеукраинской ассоциации импортеров и дилеров Олегу Назаренко. По его словам, в правительстве планируют несколько законопроектов, прямо влияющих на авторынок. Эксперт прокомментировал как они могут отразиться на рынке.

Инициатива 1. Повышение транспортного сбора при регистрации импортных авто

Согласно этой инициативе, стоимость растаможки иномарок останется прежней, однако с владельца будут взимать деньги при регистрации авто в МРЕО. Его стоимость в итоге вырастет на 15—30% — в зависимости от объема двигателя. Это позволит поднять цены на авто украинского производства. Данный проект не противоречит принципам ВТО.

Инициатива 2. Временное повышение таможенных пошлин

В антикризисном законопроекте была идея о возможности предоставления Кабмину права регулировать ввозную таможенную пошлину. Несмотря на то, что эта идея в пакете не прошла, от нее не отказались. Правда, по словам нардепа-бютовца Сергея Терехина, ВТО не одобряет эту идею и грозит исключением Украины из организации. Однако риск того, что законодательное лобби в ВР пересилит, остается. Тогда цена на иномарки вырастет на 15%, до уровня апреля 2008 года.

Инициатива 3. Возвращение налоговых льгот украинским автопроизводителям

В ВРУ зарегистрирован законопроект, согласно которому предлагается продлить действие Закона «О развитии автопромышленности Украины» до 31 декабря 2013 года. Это может означать реанимацию всех льгот, действовавших до 31 марта 2005 года у автопроизводителей, включая нулевой НДС, отсутствие пошлин на ввоз машинокомплектов и льготы по акцизному сбору. В случае принятия этого законопроекта наши автопроизводители могут получить преференции перед импортерами более 35%: цена на отечественные авто упадет на 10—15%, а на иномарки — не изменится. Но только в случае, если Кабмин не повысит акцизный сбор. Тогда цены на иномарки вырастут на 20—25%.

Реальность принятия законопроекта подтверждается тем, что он не противоречит принципам ВТО — повышают ведь акциз, а не таможенную пошлину (на момент подготовки статьи 11.12.08 этот законопроект проходил слушания в ВР).

Кроме того, в ВАИДе говорят, что во 2-м квартале 2009 года цена в гривнях изменится адекватно курсу доллара. «Если сейчас рост цен сдерживает перенасыщение рынка, то в течение первых 3-х месяцев следующего года остатки будут распроданы (правда, возникает сомнение, удастся ли продать и эти остатки — покупательская способность практически на нуле. — Авт.), — говорит Олег Назаренко. — Традиционно в марте-апреле происходит ввоз новых автомобилей. Из-за кризиса их будет импортировано меньше в соответствии с уменьшением спроса».

Независимые эксперты компании «Про-консалтинг» считают, что в с апреля цены в пересчете на инвалюту не изменятся: «В Украине покупательская способность очень низкая. Но и цены снижены до предела, работать автопроизводители себе в убыток не будут, — рассказал нам аналитик Сергей Черныш. — Скорее всего, цены останутся на нынешнем уровне».

Резюме

«Шара» продлится в течение 3—4-х месяцев, пока продавцы не распродадут полностью автомобили 2008 года выпуска. После этого цены перестанут привязывать к летнему курсу, соответственно текущему курсу доллара автомобили будут стоить дороже. Насколько, зависит от экспорта. Оживится — курс будет на уровне 6грн./$, нет — 8грн./$. Кроме того, нельзя сбрасывать со счетов вероятность принятия вышеперечисленных законодательных инициатив. Так что, если есть деньги и нужен автомобиль, то лучшего времени для его покупки, чем ближайшие 2—3 месяца, не предвидится.

Правда, в большинстве предложений по скидкам фигурирует дата 31.12.08. Но думается, до этого момента автосалонам не удастся распродать остатки, и скидки продлятся до апреля — момента, когда ввозят новые партии. Традиционно на конец сезона распродаж действуют максимальные скидки. То есть в феврале-марте есть шанс купить авто еще дешевле. Но не факт, что вам удастся приобрести именно ту модель, которую вы хотели — наверняка выбор будет меньше, чем сейчас.

В 2009 году банкам могут вернуть 130 тысяч кредитных авто

В 2009 году банкам могут вернуть 130 тысяч кредитных авто. В 2009 году до 20% автомобилей, выданных в кредит, могут вернуться в собственность банков.

Такие выводы аналитики AutoConsulting делают из-за роста количества неплатежеспособных заемщиков.

Большинство украинцев до недавнего времени покупали авто в кредит как минимум на 3 года. Если взять данные по автопродажам за этот период, то цифра получается более чем внушительная. С начала 2006 года в Украине было продано около 1,3 миллиона авто. Из них, по словам автоимпортеров, около 50% было куплено в кредит. Это значит, что в следующем году до 130 тысяч авто могут быть возвращены банкам.

Реализовать такое количество автомобилей для банкиров будет крайне проблематично. За 9 месяцев этого года украинские автотрейдеры продали 380 тысяч авто. И с учетом того, что автомобильный рынок продолжает падать, по итогам года эта цифра в лучшем случае дотянет до 420 тысяч, против 542 тысяч машин годом ранее. В следующем же году показатели будут еще скромнее. Так, по прогнозам аналитиков Credit Банка, в 2009-м рынок сократится еще на 30-35%, то есть объемы продаж могут не дотянуть и до 300 тысяч. В таких условиях продажа залоговых автомобилей банками может растянуться на несколько лет и потребует развитой системы сбыта.

Сами банкиры не спешат делать прогнозы на следующий год. Однако не отрицают: ситуация может быть критичной. "С таким курсом доллара может быть все что угодно", - говорит заместитель председателя правления Дочернего банка Сбербанка России Владислав Кравец.

Чтобы уменьшить проблемы с реализацией залоговых автомобилей, банкиры лоббируют несколько законодательных изменений.

Как банки готовятся к продажам

Так, Ассоциация украинских банков (АУБ) совместно со Всеукраинской ассоциацией автомобильных импортеров и дилеров (ВААИД) работает над проектом, предлагающим внесение изменений в законы "О налоге на добавленную стоимость" и "О защите прав потребителей". Прежде всего банкиры выступают за отмену уплаты НДС при повторной продаже авто.

"Рынок автомобилей в следующем году существенно сократится, и спрос на новые авто снизится. Отмена двойной уплаты налога может стать дополнительным стимулом роста объемов продаж", - говорит Александр Самардак, заместитель директора по корпоративным связям Международного автомобильного холдинга "Атлант-М" в Украине.

Инициаторы законодательных нововведений также предлагают снизить подоходный налог при продаже подержанных авто. И еще один важный момент - отмена обязательного предоставления гарантии на 1 год при продаже подержанных машин. "Сегодня, по закону, мы должны давать гарантию на товар, который продаем. Согласно этой норме закона, покупатель имеет право не только на гарантийное обслуживание, но и на замену товара на новый. Эта норма распространяется и на подержанные машины. Поэтому, покупая б/у авто в автосалоне, теоретически клиент через суд может поменять его на новое", - рассказывает генеральный директор ВААИД Олег Назаренко.

По словам авторов, готовый проект изменений может поступить на рассмотрение в Верховную Раду уже в І квартале 2009 года. Если нововведения примут, это будет значить, что цена на подержанные автомобили станет ниже, что сделает сотрудничество банкиров с автотрейдерами достаточно привлекательным для обеих сторон.

Зачем это автотрейдерам

Для импортеров и дилеров нововведения тоже выгодны. Это поможет решить возможную проблему с товаром для автосалонов. Напомним, что Верховная Рада уже приняла в первом чтении законопроект о введении дополнительной надбавки к ставке ввозной пошлины на импортированные автомобили. Если этот законопроект пройдет, это будет означать фактическое повышение пошлины на 12%, а значит, и снижение рентабельности бизнеса. "Если законопроект будет принят, торговать импортируемыми автомобилями будет просто невыгодно", - говорит Олег Назаренко.

Но даже если надбавку парламент не примет, все равно старания автомобилистов не останутся напрасными. "Как показывает практика тех стран, которым уже приходилось переживать экономические кризисы, в такие периоды многие автолюбители пересаживаются на подержанные машины. Поэтому можно утверждать, что и в Украине спрос на б/у авто в следующем году резко возрастет", - рассказывает начальник отдела продаж подержанных автомобилей "Тойота Центр Киев Автосамит" Максим Куценко.

Продается долг на колесах

Продается долг на колесах Продается долг на колесах Банки начинают продавать возвращенные из-за неплатежей кредитные товары. Лидируют в этих списках автомобили. Действительно ли такие «лоты» дешево стоят.

Малопонятная и заемщикам, и самим банкам политика Нацбанка Украины, резкая девальвация национальной валюты и общий экономический кризис, вызвавший значительные сокращения в штатах предприятий и организаций, стали причиной многочисленных отказов оплачивать ранее оформленные автокредиты.

Причем в число неплательщиков попали не только те, кто взял автомобиль в кредит, пользуясь «всеобщей шарой», которую организовали автосалоны с целью увеличения сбыта, но и те, кто, живя на зарплату, взял в кредит недорогое авто и точно рассчитал свои возможности по погашению кредита.

Банкиры прогнозируют, что в следующем году число таких возвратов повысится еще на несколько процентов и может достигнуть 1/10 общего числа автокредитов. А пока неплатежеспособные заемщики сдают свои уже амортизированные авто банкам, а те вывешивают на своих сайтах объявления об их продаже. Что же и по какой цене нам предлагают банкиры? Вот краткий обзор предложений некоторых украинских финучреждений.

Даже беглый анализ предложений подтверждает, что первыми жертвами стали «народные» авто (которые зачастую брали в кредит для эксплуатации в качестве такси), «навороченные» модели встречаются пока нечасто. Что же касается цен, то утверждать, что они ниже, чем на рынке, неправомочно – многое зависит от состояния автомобиля, и указанная цена может и не соответствовать его техническому состоянию. Не стоит забывать, что банк – не автосалон, его задача – не только продать залог. Банк должен вернуть себе деньги, и желательно с процентами. Поэтому при оценке залога учитывается и этот фактор.

Однако не стоит и думать, что продажа – это для банка «за счастье». Банкиры утверждают, что для них гораздо предпочтительнее «живые» деньги, т.е. продолжение выплаты кредита. Поэтому они призывают всех, кто испытывает какие-либо затруднения, не прятаться от кредитора, а идти в банк и вместе с кредитным инспектором искать пути разрешения ситуации. Это может быть и реструктуризация долга, и корректировка графика погашения или просто отсрочка платежа.

ПриватБанк

  • Пассажирский микроавтобус Volkswagen LT 46, 2003 г.в., цвет – красный – 212 100 грн
  • Пассажирский микроавтобус Volkswagen LT 35, 2002 г.в., цвет – зеленый – 186 850 грн
  • Автобус БАЗ «Эталон», 2006 г.в., мягкий, кол-во мест – 26, цвет – желтый, пробег – 116 000 км – 30 000 грн
  • Автобус БАЗ «Эталон», 2007 г.в., цвет –желтый – 140 000 грн
  • Автомобиль Hyundai «Matrix», 2005 г.в. – 70 000 грн

Банк «Финансы и кредит»

  • Hyundai Starex, микроавтобус, мех. коробка, 2007 г. в., цвет – серый – $24000
  • Skoda Octavia Elegance 1,8, хетчбек, 2004 г.в., цвет – черный – $15407
  • Daewoo Lanos 1,5, легковой седан, 2006 г.в., цвет – серый – $8000
  • Toyota Land Cruiser Prado, двигатель – 2,7, коробка автомат, кожаный салон, 2005 г.в., цвет – серый, пробег 70 тыс. км – 205086 грн
  • ВАЗ модель 21150, двигатель – 1,5, велюровый салон, 2006 г.в., цвет – черный – договорная (грн)

Кредитпромбанк

  • Skoda Octavia –2005г., двигатель – 1,9 TDI, пробег – 74900, цена – $18 600
  • ГАЗ – 2006 г., двигатель – 2,490 , пробег – 79730, цена – $10 000
  • ЗАЗ-Daewoo – 2006 г., двигатель – 1,3, пробег – 166522, цена – $11 000
  • ЗАЗ-Daewoo – 2006 г. двигатель – 1,3 , пробег – 137540, цена – $10 000
  • Citroen – 2007 г., двигатель – 1,6 , пробег – 47 000, цена – $15 000

В кредит залоговое авто не купишь

Николай Верестюк, заместитель начальника юридического управления банка «Хрещатик»

– В нашем банке пока нет невозвратов, поэтому мы не выставляем на сайте предложения. Что же касается процедуры реализации залогового имущества, то согласно Закону Украины «О залоге», если заемщик не может выплачивать долг, банк может осуществить принудительную реализацию залога. Это происходит на основании решения суда или исполнительной надписи нотариуса, если договор был нотариально удостоверен.

Эти документы передаются в Государственную исполнительную службу, которая может выставить залог на аукционную продажу. Имущество становится доступным к покупке и юридическими, и физическими лицами. Но одно условие – выставленный на продажу залог не может быть приобретен в кредит. Если же желающих приобрести залог не находится, банк проводит уценку и снижает цену.

Светлана Лотоцкая, заместитель председателя правления банка «Финансы и кредит»

– Насколько проблемы с невозвратами влияют на деятельность банка, зависит от него самого. Так сложилось, что самый высокий процент невозврата – по кредитным продуктам с высокой степенью риска (без обеспечения). Но если на стадии внедрения банк просчитывал высокую степень риска невозврата, то доходность по таким видам кредитования изначально выше, что часто спасает от тотальных невозвратов.

Если разобраться

Реализовать – не так-то и просто

Если предмет обеспечения кредита – движимое имущество, порядок его отчуждения регламентируется Законом Украины «Об обеспечении требований кредиторов и регистрации обременений». Вернуть можно или по решению суда или одним из внесудебных способов:

  • банк может принять имущество в собственность в счет погашения долга;
  • банк может продать залог третьему лицу от своего имени;
  • банк может уступить свое право требования возврата залога по своему усмотрению.

Право выбора способа принадлежит банку. При формировании цены учитываются рыночные цены на аналогичное имущество.

Источник: Газета по-киевски

Курс Валют – 03.04.2006

Цифр. код
Букв. код
Кол-во единиц
Название
Курс UAH
Абс. изм., UAH
Отн. изм., %
03.04.2006

036
AUD
100
австралийские доллары
359.6235 -
-0.5038
-0.1399

031
AZM
100
азербайджанские манаты
555.5556 +
0.1833
0.0330

974
BYR
10
беларусские рубли
0.0235 =
0.0000
0.0000

124
CAD
100
канадские доллары
434.0045 +
1.0246
0.2366

756
CHF
100
швейцарские франки
386.8439 -
-1.0946
-0.2822

156
CNY
100
юани Женьминьби (Китай)
62.9911 +
0.0784
0.1246

203
CZK
100
чешские кроны
21.3762 +
0.0291
0.1363

208
DKK
100
датские кроны
81.9109 +
0.0475
0.0580

233
EEK
100
эстонские кроны
39.0661 +
0.0258
0.0661

978
EUR
100
ЕВРО
611.2520 +
0.4040
0.0661

826
GBP
100
английские фунты стерлингов
877.7312 -
-1.6929
-0.1925

348
HUF
1000
венгерские форинты
23.0019 -
-0.0142
-0.0617

352
ISK
100
исландские кроны
7.1026 -
-0.0720
-1.0035

392
JPY
1000
японские иены
42.9190 -
-0.1288
-0.2992

398
KZT
100
казахские теньге
3.9330 +
0.0015
0.0382

440
LTL
100
литовские литы
177.4919 +
1.1712
0.6642

428
LVL
100
латвийские латы
873.7024 +
6.0048
0.6920

498
MDL
100
молдавские леи
38.8023 -
-0.0328
-0.0845

578
NOK
100
норвежские кроны
76.7182 +
0.1420
0.1854

985
PLN
100
польские злотые
155.0417 -
-0.5408
-0.3476

643
RUB
10
российские рубли
1.8231 +
0.0041
0.2254

752
SEK
100
шведские кроны
64.8096 -
-0.0617
-0.0951

702
SGD
100
сингапурские доллары
312.1499 +
0.3177
0.1019

703
SKK
100
словацкие кроны
16.2437 +
0.0279
0.1721

795
TMM
10000
манаты Туркменистана
9.7115 =
0.0000
0.0000

949
TRY
100
новые турецкие лиры
374.4728 -
-0.6258
-0.1668

840
USD
100
доллары США
505.0000 =
0.0000
0.0000

860
UZS
100
сумы Узбекистана
0.4174 =
0.0000
0.0000

960
XDR
100
СДР
727.6269 +
0.1132
0.0156

255
100
доллары США по расч. с Индией
404.0000 =
0.0000
0.0000

051
AMD
10000
армянские драмы
111.9535 -
-0.0547
-0.0488

100
BGL
100
болгарские левы
312.3264 +
6.3002
2.0587

986
BRL
100
бразильские реалы
234.0455 -
-4.9738
-2.0809

152
CLP
1000
чилийские песо
9.4773 -
-0.1758
-1.8212

196
CYP
100
кипрские фунты
1060.5000 +
19.0418
1.8284

818
EGP
100
египетские фунты
87.9530 -
-0.0077
-0.0088

981
GEL
100
грузинские лари
276.4094 -
-0.0757
-0.0274

344
HKD
100
гонконгские доллары
65.0738 -
-0.0138
-0.0212

191
HRK
100
хорватские куны
82.6609 +
0.2092
0.2537

376
ILS
100
израильские шекели
107.8599 +
0.1610
0.1495

356
INR
1000
индийские рупии
113.4831 -
-0.1533
-0.1349

368
IQD
100
иракские динары
0.3436 =
0.0000
0.0000

364
IRR
1000
иранские реалы
0.5532 -
-0.0001
-0.0181

417
KGS
100
сомы Кыргызстана
12.2087 +
0.0300
0.2463

410
KRW
1000
воны Республики Корея
5.1737 -
-0.0387
-0.7425

414
KWD
100
кувейтские динары
1729.4521 +
0.5921
0.0342

422
LBP
1000
ливанские фунты
3.3555 -
-0.0044
-0.1310

434
LYD
100
ливийские динары
379.6992 +
1.9879
0.5263

496
MNT
10000
монгольские тугрики
43.0520 +
1.3165
3.1544

470
MTL
100
мальтийские лиры
1422.8931 +
28.7026
2.0587

484
MXN
100
мексиканские новые песо
46.4748 -
-1.8552
-3.8386

554
NZD
100
новозеландские доллары
307.8871 -
-24.9232
-7.4887

604
PEN
100
перуанские новые солы
149.6518 -
-4.1475
-2.6967

586
PKR
100
пакистанские рупии
8.4146 -
-0.0175
-0.2075

642
ROL
100
румынские леи
173.5314 +
2.4995
1.4614

682
SAR
100
риалы Саудовской Аравии
134.6451 -
-0.0144
-0.0107

705
SIT
100
словенские толары
2.5493 +
0.0503
2.0128

760
SYP
100
сирийские фунты
9.6725 =
0.0000
0.0000

972
TJS
100
таджикские сомоны
157.1642 -
-0.0489
-0.0311

901
TWD
100
новые тайванские доллары
15.4595 -
-0.1351
-0.8663

704
VND
10000
вьетнамские донги
3.1719 +
0.0016
0.0505

952
XOF
1000
франки КФА
9.2489 +
0.0709
0.7725

В США резко вырос спрос на жилищные кредиты

Усилия американских финансовых властей по снижению стоимости заемных средств для розничных рынков начинают давать результаты – в США зафиксирован рекордный рост обращений за рефинансированием ипотечных кредитов и заключением новых контрактов. Как сообщила американская Ассоциация ипотечных банков (MBA), составляемый ею индекс активности по ипотечным займам только за прошлую неделю достиг 1245 пунктов, что на 48% выше по сравнению с предыдущей неделей. Показатель, достигнутый на прошлой неделе, является рекордом с июля 2003 года. По данным MBA, более 80% обратившихся в ипотечные банки и организации подали заявки на рефинансирование своих ипотечных займов, переходя на другой кредитный тариф с более выгодной процентной ставкой. При этом 11% заявок составили и новые контракты на покупку домов. "Люди в массовом порядке ринулись рефинансироваться",– сообщил в интервью Bloomberg гендиректор массачусетской ипотечной фирмы Mortgage Master Лейф Томсен, добавив, что его компании пришлось дополнительно нанять 50 специалистов по обработке заявок на рефинансирование ипотечных займов.

К резкому росту числа ипотечных заявок привели беспрецедентные меры американского правительства по поддержке розничного кредитования и в том числе на рынке жилья. Напомним, в середине декабря ФРС рекордно снизила базовую учетную ставку до 0,25%. Кроме того, в ноябре ФРС сообщила о выделении $600 млрд на выкуп с рынка облигаций государственных ипотечных агентств Fannie Mae, Freddie Mac и Ginnie Mae. По данным Freddie Mac, ставки по наиболее популярным ипотечным кредитам в США на прошлой неделе упали более чем на 0,25% и достигли 37-летнего минимума. Последние события позволяют некоторым экспертам делать осторожные прогнозы о том, что, если спрос на рефинансирование ипотечных кредитов в США в ближайшее время продолжится, это может привести к стабилизации цен на жилье в США, которые падают с января 2006 года.

"Похоже на то, что в стране начинается бум ипотечного рефинансирования. Министерство финансов и ФРС создали обстановку, при которой данное развитие событий становится неизбежным",– сообщил в записке для инвесторов аналитик инвесткомпании Ladenburg Thalmann Ричард Боув.

Самые выгодные вклады

Обзор рынка депозитов за 15 – 23 декабря 2008 года

Последняя неделя не принесла ничего нового на рынок депозитов, кроме смены лидеров по наиболее выгодным депозитным предложениям, которая происходила на фоне уже привычного роста годовых и намерения НБУ повысить учетную ставку, чтобы уберечь депозиты от инфляции.

Поскольку на сегодня самыми популярными являются краткосрочные депозиты, то остановим свое внимание именно на них. Сразу отметим, что сегодня на рынке присутствует значительное количество акционных предложений, которые действуют ограниченный срок.

Лучшие предложения в национальной валюте и долларах США для тех потенциальных вкладчиков, которые не собираются ни пополнять, ни частично снимать депозит, и которым удобна выплата процентов в конце срока или их капитализация, представлены ниже.

Топ-3 сберегательных депозитов в гривне сроком на 1 месяц:

  • 22,3% годовых, «Срочный вклад» от Home Credit Bank, минимальная сумма 1500 гривен, проценты выплачивают в конце срока, и нет возможности пролонгировать вклад
  • 22% годовых, «Актив прибыльный» от Актив-банка, выплата процентов в конце срока, минимальная сумма 500 гривен
  • 22% годовых, «Срочный 100» от Диамантбанка, выплата процентов в конце срока, но минимальная сумма вклада 2000 гривен. Этот депозит можно пролонгировать.

Топ-3 сберегательных депозитов в гривне сроком на 3 месяца представлен предложениями трех банков с депозитами под 24% годовых:

  • «Новогодний подарок» от Индустриалбанка, условия такие же, как и у вклада сроком на один месяц
  • «Особый» от банка Арма, минимальная сумма депозита 500 гривен, выплата процентов в конце срока
  • "Арифметика дохода" от Крещатика, минимальная сумма депозита 1000 гривен, проценты выплачиваются авансом.

Топ-3 сберегательных депозитов в гривне сроком на полгода:

  • 25% годовых, «Прибыль» от Западинкомбанка, минимальная сумма 10 000 гривен, выплата процентов в конце срока.
  • 24,5% годовых, «Оберег» от Крещатика, минимальная сумма 1000 гривен, капитализация процентов.
  • 24,25% годовых, «Особый» от банка Арма, минимальная сумма 500 гривен, выплата процентов в конце срока.

Топ-3 сберегательных депозитов в долларах США сроком на 1 месяц:

  • 14,5% годовых, «Стандартный +» от банка БИГ Энергия, минимальная сумма депозита 1 000 долларов, выплата процентов в конце срока.
  • 14% годовых, «Стандартный» от банка Кредит-Днепр, минимальная сумма 200 долларов, выплата процентов в конце срока.
  • 13% годовых, «Особый» от банка Арма, минимальная сумма 100 долларов, выплата годовых в конце срока.

Топ-3 сберегательных депозитов в долларах США сроком на три месяца:

  • 15% годовых, «Особый» от банка Арма, минимальная сумма также 100 долларов.
  • 15% годовых, «Стандартный +» от банка БИГ Энергия, минимальная сумма 1000 долларов.
  • 14,4% годовых, "Арифметика дохода" от Крещатика, минимальная сумма 200 долларов, выплата процентов авансом.

Топ-3 сберегательных депозитов в долларах США сроком на полгода:

  • 16%, «Особый» от банка Арма, минимальная сумма 100 долларов
  • 15,1%, «Стандартный +» от банка БИГ Энергия, минимальная сумма 1000 долларов
  • 14,5%, «Оберег» от Крещатика, проценты с капитализацией, минимальная сумма 500долларов.

Как видим, наиболее часто среди лидеров по ставкам встречаются одни и те же банки, как правило, небольшие. Особенно эта тенденция просматривается на вкладах в долларах США, где на все три срока одни и те же банки-лидеры.

Вопрос популярности краткосрочных вкладов мы попросили прокомментировать банковского эксперта. «Сегодня существует два типа вкладчиков: первый - которые всего боятся и фиксируют свои доходы на короткие периоды и потом автоматически ежемесячно лонгируют, второй тип вкладчиков размещает вклады на период от года и выше. – говорит Цветан Петринин, заместитель Председателя Правления по розничному бизнесу VAB Банка. - Поэтому нельзя сказать однозначно, какие вклады сегодня более популярны - краткосрочные или долгосрочные».

Не кредит, так лизинг: авто продают в рассрочку

Несмотря на изобилие предложений в автосалонах, скидки и специальные цены, желающих купить новый автомобиль становится все меньше.

Причина этого — отсутствие банковского кредитования, благодаря которому еще недавно приобретались более половины новых авто. Чтобы хоть немного увеличить объемы продаж, производители и дилеры ищут новые финансовые инструменты стимулирования торговли. Например, предлагая физлицам … лизинг на авто.

Кризис жанра

Отечественное автомобилестроение, как и его коллеги по экономике, переживает нынче не лучшие времена. Притом, что украинские автопроизводители традиционно пользуются целым рядом льгот, теперь они просят расширить их перечень. Например, повысить пошлины на импортные авто до 25% и пересмотреть существующую систему автокредитования — производителям очень хочется, чтобы банки Украины выдавали кредиты только на покупку авто отечественной сборки. Столь агрессивно автомобильное лобби ведет себя впервые с конца 90-х — все последующие годы интересы производителей без лишнего шума и весьма эффективно защищались в парламенте.

Что стало причиной нынешней агрессии, гадать не приходится — кризис. Если даже такие мировые гиганты, как один из лидеров американского автопрома, корпорация General Motors, говорят об угрозе банкротства, чего уж ждать от скромных отечественных автопроизводителей. Кабмин, конечно, разрабатывает новые меры поддержки украинской автопромышленности. Например, по словам министра промышленной политики Украины Владимира Новицкого, предлагается снизить налог на прибыль до 20%, увеличить в два раза амортизационные отчисления для предприятий, проводящих модернизацию оборудования. А также увеличить срок невозврата валютной выручки при импорте машиностроительной продукции со 180 до 360 дней. Но пока ситуация остается сложной. Вслед за спадом производства падают и продажи. В нынешнем году количество реализованных автомобилей — как отечественных, так и импортных — значительно сократилось, и то ли еще будет в следующем. По прогнозам, в 2009 году объемы продаж могут упасть еще на 35%.

Стимул для торговли

В такой ситуации на власти надейся, а сам, как говорится, не плошай. Ни для кого не секрет, что даже в лучшие экономические времена продукция отечественного автопрома была не слишком популярной — не самые последние модели автомобилей по достаточно высокой цене отталкивали потенциальных покупателей, тем более когда была возможность покупки в кредит иномарки. Теперь на фоне массового торможения продаж автопром способен привлечь покупателей либо низкой ценой, либо нестандартными возможностями. Именно поэтому украинская корпорация «Укравто», которая на Запорожском автомобильном заводе собирает автомобили марок ЗАЗ, ВАЗ, Lanos, Sens, Оpel, Chevrolet, Chery, нашла достаточно простой, но вполне рабочий механизм стимулирования продаж — финансовый лизинг.

Он дает возможность сесть за руль покупателю, который не имеет всей суммы для приобретения авто. Поскольку ужесточение условий банковского кредитования, а потом и его полная остановка лишили рынок денег, многие потенциальные автовладельцы вынуждены были отложить покупку машины до лучших времен. Теперь, как сказала начальник департамента маркетинговых коммуникаций компании «Укравто» Ирина Михайлева, предприятие дает возможность приобрести авто фактически в рассрочку, заплатив 50% стоимости сразу, а остальную сумму в течение 13 месяцев. В результате покупатель, причем им может стать не только юридическое лицо, но и физическое, получает автомобиль в собственность, а за пользование платит 4,99% годовых, что значительно ниже процентов по самому выгодному банковскому кредиту.

Пока «Укравто» реализует пилотный проект — продажу в лизинг автомобилей Chery. В ближайшие несколько недель компания намерена предложить все марки автомобилей — от «Славуты» до Mercedes. От потенциальных покупателей потребуются только паспорт и справка о зарплате, кроме того, как говорит Ирина Михайлева, не исключено, что наравне с официальной зарплатой будут учитываться и неофициальные доходы. Хотя продажа автомобилей в лизинг менее рентабельна, чем в кредит или напрямую, производители понимают, что без нового инструмента финансирования очень сложно будет удержать объемы продаж и рынок. «В нынешних экономических условиях важно оказать клиентам финансовую поддержку, — считает генеральный директор корпорации АИС Дмитрий Федотов. — Поэтому мы предлагаем кредитную и лизинговую программы на весь модельный ряд автомобилей». Условия аналогичные «Укравто»: заплатив сразу половину стоимости автомобиля (Geely, SsangYong, Citroen, UAZ Patriot, «Волга», ВАЗ, ИЖ или любой коммерческой техники ГАЗ), покупатель получает машину в кредит под 1 — 5% в гривне в зависимости от марки автомобиля.

Свято место...

Кстати, до кризиса большинство лизинговых предложений на украинском рынке были ориентированы на юридических лиц, причем автомобиль передавался клиенту в долгосрочное пользование, но оставался в собственности лизинговой компании, в отличие от нынешних проектов, когда автомобиль сразу становится собственностью покупателя. Согласно статистике, объем портфеля транспортного лизинга в Украине за прошедшие месяцы 2008 года вырос на 36%, составив, по оценкам компании «Евролизинг», 3 млрд. грн. И имеет шансы увеличиться до конца года, ведь теперь в лизинг продают автомобили не только производители, но и дилеры.

На украинском рынке начала работать компания RCI Financial Services Ukraine, предлагающая автомобили Renault и Dacia под 5,9% годовых. Автомобили Volkswagen предлагает компания ООО «Порше лизинг Украина», которая входит в группу «Фольксваген», под 14% годовых. Надо полагать, что программы продажи авто в лизинг будут развиваться и пользоваться спросом, ведь банковское кредитование пока вышло из игры, а заработная плата соотечественников не настолько высока, чтобы приобрести автомобиль, сразу заплатив всю сумму.

К тому же рынок лизинговых услуг весьма активно развивается. По информации Госфинуслуг, в Украине зарегистрированы 197 лизинговых компаний. И хотя реально работают чуть больше двадцати, лидерами являются дочерние компании крупных иностранных финансовых структур, имеющие постоянный источник финансирования. То есть в нынешних условиях финансового голода они смогут привлекать средства для предоставления услуг клиентам. В отличие от банков, которые, даже имея возможности и желание выдавать кредиты, вынуждены выполнять требования Нацбанка, ограничивая кредитование .

Ветер перемен: обзор рынка кредитования

Ветер перемен: обзор рынка кредитования Ветер перемен: обзор рынка кредитования Результаты исследования рынка кредитов за неделю 15 – 22 декабря 2008 года.

Прошедшая неделя была относительно стабильной – впервые за несколько месяцев ни один банк из 50 крупнейших не ушел с рынка кредитования, наоборот, начали появляться новые предложения продуктов. Например, появилась возможность получения кредита на жилье на первичном рынке.

Кроме того, за последнюю неделю в сфере кредитования наметилась тенденция появления новых продуктов – кредитов в долларах США с плавающей ставкой. Два банка из трех, которые предлагают автокредиты, запустили новые программы, ставка по которым «плавает» и в одном случае зависит от индекса LIBOR и меняются каждые три месяца, а в другом – пересматривается каждый год. Возможность четко проследить зависимость процентной ставки по кредиту после массового необоснованного поднятия банками ставок по выданным кредитам будет по душе многим заемщикам. Право банка регулярно пересматривать процентную ставку, со своей стороны, привлекательно для учреждения. Эксперты говорят, что именно за такими кредитами, с плавающими ставками, будущее рынка.

Кроме того, со дня на день ожидают выход постановления НБУ, которое обяжет банки формировать резервы в размере 50-100% от выдаваемых валютных кредитов в случае, если заемщик не имеет доходов в валюте. Однако, несмотря на это, на рынке появились новые предложения автокредитов в долларах.

Остановимся детальнее на общей картине рынка кредитования, который представляют 50 банков-лидеров.

Автокредитование

Желающие сегодня купить автомобиль в кредит (новую иномарку) за национальную валюту могут нести документы в два банка:

  • Индэкс-банк теперь кредитует с авансом 15%, сроком на 3, 5, 7 лет, под 29,62%, 28,98%, 28,71% годовых; а с авансом 25% - под 25,62%, 28,98%, 28,71% годовых соответственно.
  • Банк Форум с авансом от 30% выдает кредиты под 29,80%, 29,29% и 29,06% реальных годовых сроком на 3, 5, 7 лет соответственно.

Кредит на новые отечественные авто в гривне предлагают те же банки:

  • Индэкс-Банк - сроком на 3 и 5 лет с авансом 25% под 29,62% и 28,98% годовых соответственно.
  • Банк Форум – сроком на 3 и 5 лет, аванс – от 30%, процентные ставки 29,80% и 29,29% годовых.

Кредиты на б/у авто в валюте сегодня выдает ОТП банк сроком на 3 и 5 лет. С авансом 50% и реальными ставками 20,61% и 20,97% годовых в долларах и в евро при погашении аннуитетом, и с реальными ставками 20,86% и 21,86% годовых при начислении процентов на остаток задолженности.

Предложения кредитов на авто в долларах:

  • Банк Форум предлагает автокредиты с авансом 30% сроком на 3, 5, 7 лет и реальными ставками 20,80%, 20,29%, 20,06% годовых.
  • Появилось ОТП Банк, который предлагает кредиты с авансом 50% сроком на 3 года под 19,86% и 20,11% годовых (в зависимости от вида погашения), сроком на 5 лет - 19,72% и 19,97% годовых, сроком на 7 лет – 20,20% и 20,45% годовых.

Кредобанк и ОТП Банк также предлагают новый продукт – автокредиты в долларах США с плавающей ставкой. Такие кредиты в Кредобанке можно получить с авансом 35% и сроком на 3 года и 5 лет под 19,74% и 19,23% годовых, причем ставка привязана к 3М LIBOR – усредненной процентной ставке межбанковского кредитования на международном рынке, которая фиксируется каждые три месяца. ОТП Банк предлагает кредит сроком до 7 лет, с авансом 50% и двумя вариантами реальных ставок – 20,45% и 20,20% годовых (погашение соответственно аннуитет и на остаток), причем ставка пересматривается каждый год.

Эксперты считают, что появление кредитов с плавающей ставкой – это не единичные случаи, а наметившаяся тенденция, и обращают внимание на то, что будущее таких кредитов – за теми учреждениями, у которых материнский банк за границей.

«В первую очередь кредитные программы смогут возобновить украинские дочки иностранных банков, ведь хотя финансовый кризис и затронул многие страны мира - цена денег заграницей все же намного меньше, поэтому они не откажутся заработать хорошую прибыль в служившейся ситуации, – считает Александр Седых. – Кредитные предложения могут появиться уже в январе месяце, но массового оживления не стоит ожидать раньше начала весны 2009 года. Стоить такие ссуды будут не дешево, процентная ставка будет колебаться в пределах 18-22% в иностранной и 25%-30% в национальной валюте, а получить такой займ смогут лишь лица с официальным доходом».

Ипотека

На вторичном рынке жилья, ни на рефинансирование, ни на землю кредиты по-прежнему не предлагаются.

А вот на первичном рынке жилья появилась надежда у тех, кто ищет средства для продолжения работ на замороженной стройке – новая программа от банка «Киевская Русь». В национальной валюте с первоначальным взносом 20% можно взять кредит сроком на 5, 10, 15, 20 лет – под 20,09%, 19,80%, 19,70%, 19,65% реальных годовых, а с первоначальным взносом 50% - под 17,59%, 17,30%, 17,20%, 17,15% годовых.

Один банк сегодня продолжает работу с Государственным ипотечным учреждением (ГИУ) – Укрпромбанк выдает льготные кредиты под 16,5% годовых сроком на 30 лет с первоначальным взносом 25% и максимальной суммой 1 000 000 гривен.

Потребительские кредиты

Нецелевые кредиты наличными в гривне по состоянию на 22 декабря 2008 года предлагают теперь всего три банка:

  • Индэкс-банк (сроком на один, два и три года – под 52,69%, 53,80%, 57,69% годовых реальной ставки соответственно, максимальная сумма 15 000 грн.);
  • Сведбанк (Украина) (сроком на один и два года – 69,23% и 64,80% годовых соответственно, максимальная сумма – 15 000 грн., добавилось предложение на три года – под 63,24% годовых);
  • Кредобанк (соответственно - 54,81%, 47,94% и 45,53%) (максимальная сумма 15 000 грн.).

Товары в кредит предлагают два банка:

  • Банк Дельта – сроком на 1, 2 и 3 года с первоначальным взносом 50% под 55,02%, 56,26% и 56,69% реальных годовых.
  • Альфа-банк (Украина) – сроком на 1, 2 и 3 года, под 74,55%, 84,25%, 90,25% годовых соответственно.

Потребительский кредит под залог недвижимости до сих пор не предлагает ни один банк из 50 крупнейших на рынке кредитования.

Следует отметить, что сегодня на рынке кредитования наблюдается тенденция, что кредитуют лишь небольшие банки, не вошедшие в наш топ-50. Однако эксперты утверждают, что передела рынка кредитования по этой причине не произойдет.

Дмитрий Замотаев, начальник управления кредитными продуктами розничного банкинга Укргазбанка

Я думаю сейчас рано говорить про какой-либо передел рынка, поскольку практически все игроки находятся в одинаковом положении. Факт кредитования небольшими банками имеет эпизодический и очень избирательный характер, что не повлечет за собой изменения доли рынка основных розничных банков Украины.

Владимир Довгаль, директор департамента розничных продаж Сведбанка

Сложившаяся ситуация носит ситуативный характер и связана с тем, что некоторые небольшие украинские банки "по привычке" пытаются выдать образовавшийся излишек средств. В основном такие средства поступают от иностранных материнских банков либо прочих стратегических инвесторов. Определённое изменение долей участников может произойти, но объём таких ресурсов ограничен и, на мой взгляд, не приведёт к существенному изменению ситуации на рынке. Наоборот, по мере "охлаждения" рынка активное развитие новых игроков станет более затруднительным.

На сегодняшний день экономическая среда для банков очень однородна и как только начнётся "оттепель" - с лагом в несколько недель - это почувствуют все основные игроки и их активность возобновится.

Цветан Петринин, заместитель председателя правления по розничному бизнесу VAB Банка

Объемы, в которых кредитуют эти банки настолько несущественны, что они почти не оказывают влияния на рынок в целом.