Купить этот сайт

Как пережить финансовый кризис

Издание Bankrate предлагает 15 советов, как справиться с финансовыми проблемами в личном бюджете. Многие из них настолько универсальны, что могут быть применены не только американцами.

Первое, что необходимо предпринять в периоды финансовой неопределенности, это сократить расходы на товары, не являющиеся предметом первой необходимости. Заведите специальную тетрадь и записывайте туда все свои покупки с указанием цен. Затем просмотрите этот список и вычеркните из него все, без чего вы можете обойтись.

Создайте свой собственный "стабилизационный фонд". По подсчетам экспертов, сумма непредвиденных расходов средней американской семьи составляет порядка $2 000 в год. Если вы находитесь в трудном финансовом положении, то такие "сюрпризы" могут привести к серьезным финансовым проблемам. Чтобы избежать этого, начните откладывать деньги на непредвиденные расходы. Аналитики рекомендуют резервировать на эти цели 10% ежемесячного дохода. А чтобы не было соблазна потратить эти деньги, сделайте так, чтобы эта сумма автоматически отчислялась из вашей зарплаты. Возьмите за правило вносить в "стабилизационный фонд" и непредвиденные доходы, такие как премии, налоговые вычеты и даже деньги, подаренные на день рождения.

Неплохую поддержку личному бюджету может оказать сокращение некоторых расходов. Проанализируйте все услуги, которыми вы пользуетесь. Возможно, вам не так уж нужен тариф сотовой связи с возможностью отправки неограниченного количества текстовых сообщений. А так ли вам необходим безлимитный доступ в Интернет? Наверняка найдется масса услуг, за которые вы платите, но которые полностью не используете.

Укрепите свои позиции на работе, чтобы избежать сокращения штатов. Покажите всем, что вы часть команды. Аналитики среди прочих выделяют три ключевых условия, которые могут сделать вас незаменимым. Во-первых, подсчитайте, как много вы зарабатываете или экономите для компании. И не стесняйтесь напоминать начальству о своей роли в успехе фирмы. Во-вторых, постоянно самосовершенствуйтесь в профессиональной сфере. И в-третьих, станьте членом хотя бы одной профессиональной организации - связи и знакомства могут помочь вам повысить свой авторитет на работе или, при плохом развитии событий, найти новую работу.

Заранее начните поиск новой работы. Обновите свое резюме, разошлите его по агентствам и разместите на сайтах поиска работы. Естественно, анонимно, чтобы не нервировать нынешнее начальство.

Не залезайте в долги. Пользуйтесь кредитами только в крайних случаях.

Не смотря на все финансовые проблемы, не забывайте откладывать на пенсию. Выхода на пенсию нельзя избежать, поэтому к ней надо готовиться.

Не делайте ненужных расходов. Тратьте деньги на то, что поможет сэкономить их вам в будущем. Наверняка вы можете прожить без нового DVD плеера. А вот текущее обслуживание автомобиля и системы отопления дома поможет избежать дорогостоящего ремонта в случае внезапной поломки и сэкономит вам круглую сумму.

Рассмотрите возможности рефинансирования. Если у вас хорошая кредитная история, то это может быть очень разумных ходом. Ставки по кредитам, выдаваемым клиентам с высоким рейтингом, опустились в США до минимальных отметок за прошедшие два года, так что не упустите эту возможность.

Пересмотрите условия ваших страховок. Возможно, вам положены скидки за наличие противоугонной системы или безаварийную езду, которые страховщик забыл начислить.

Убедитесь, что вы пользуетесь всеми положенными налоговыми вычетами. Для нас в этом плане наиболее интересны крупные возмещения налогов при покупке жилья и при расходах на лечение и обучение.

Не забывайте баловать себя. Отложите небольшую сумму для развлечений - ведь нервные клетки не восстанавливаются. Как вариант, заведите копилку и складывайте в нее всю мелочь, что останется в вашем кошельке к вечеру. Может скопиться неплохая сумма, которую вы с удовольствием потратите.

И если уж дела пошли совсем плохо, то остаются следующие варианты.

Попросите отсрочку по кредиту за машину. Если банк пойдет вам навстречу, то в течение оговоренного срока вам не нужно будет платить основную сумму долга. Но проценты по кредиту платить все равно придется.

Постарайтесь проделать то же самое с ипотечным кредитом. Банк может предоставить отсрочку на короткий период времени. Но это может не сработать, если у вас возникли долгосрочные проблемы. К примеру, если вы не можете найти себе работу.

Обратитесь в специализированное агентство, которое занимается улаживанием проблем между банками и заемщиками. Возможно, оно поможет вам пересмотреть условия договора с банком и даже выступит посредником. Помните, что последствия кредитного кризиса в США заставляют банки идти навстречу клиентам, столкнувшимся с проблемами с выплатой долга.

Интервью с Бодо Шефером, данное им для телепередачи Gulf Stream.

Бодо Шефер - самый популярный в Европе финансовый консультант, бизнесмен и писатель. На родине, в Германии, его называют “Моцартом финансов”. Его книги и записи семинаров по тайм-менеджменту и управлению финансами стали учебными пособиями для многих людей во всем мире.
Gulf Stream: Вы начинали бизнес с нуля. Кто оказал наибольшее влияние на вашу судьбу и карьеру?
Бодо Шефер: Мой отец умер, когда мне было 13 лет. Через три года я убежал в США. Я хотел достичь успеха на чужой земле. Однако к 26 годам я остался полностью без денег, поскольку был слишком расточителен. И я начал искать себе личного финансового тренера, как спортсмены ищут наставников, которые помогли бы им развить талант. Я нашел его совершенно случайно. Прогуливаясь по одному из Багамских островов, я ел мороженое и бросил обертку на песок. И услышал сзади голос пожилого мужчины: “Не мусори на моем острове!” Этот человек, который и вправду оказался владельцем острова, стал моим финансовым тренером на шесть лет и заложил основы моего финансового успеха. От него я узнал главное: успех - это претворение твоей мечты в реальность, а счастье - это умение наслаждаться тем, что имеешь. Если в 26 лет я был человеком без средств к существованию, то к 30 годам у меня было столько денег, что я мог жить на проценты. Вот как тренер может помочь человеку.
G. S.: Однако ваш первый наставник - не единственный в вашей жизни?
БОДО ШЕФЕР: В 34 года я стал искать нового тренера. У меня не было проблем, я был счастлив. За шесть лет совместной работы мы с моим первым тренером стали близкими друзьями. У меня было столько же денег, сколько и у него. И однажды, когда я сказал, что уже очень богат и мне не хочется даже работать дальше, он ответил: “Да, я тебя понимаю”. В этот момент я осознал, что для дальнейшего развития мне нужен человек, который бы сказал мне: “Ты бедняк!” В качестве тренера мне нужен был уже не миллионер, а миллиардер, который поднял бы меня на следующий уровень.
Мы не можем знать, каков заложенный в нас потенциал, пока не реализуем его, а если мы удовлетворены и ни к чему не стремимся, мы можем никогда не узнать, на что реально способны. Если выдающийся спортсмен перестает тренироваться, считая, что и так достаточно хорош, через год его все забудут. Думаю, все, что происходит с нами в жизни, способствует нашему развитию, росту нашей личности - и банковского счета. И лучшее, что мы можем сделать для своего развития, - искать все новые проблемы, чтобы решать их. Если мы не ищем их, проблемы сами найдут нас, чтобы мы могли чему-то научиться, преодолевая трудности. Мы постоянно должны стремиться к росту. А когда человек счастлив, он не меняется, не развивается. Мы развиваемся, только когда испытываем боль.
G. S.: Кто стал вашим новым тренером?
БОДО ШЕФЕР: Моим новым учителем стал американский нефтяной магнат, владелец замка в Шотландии, очень жесткий человек. Он основал компанию, имея менее тысячи долларов стартового капитала, и за 8 лет его состояние выросло до $800 млн. Я познакомился с ним на одном из его выступлений. Он считал меня бедняком, поскольку у меня не было ни одного миллиарда, и безапелляционно заявил мне об этом. Но мне удалось уговорить его начать совместное дело.
G. S.: Трудно ли менять тренера?
БОДО ШЕФЕР: Мне было трудно уйти от своего первого тренера, поскольку я во многом воспринимал его как отца. Но для того чтобы чему-то вас действительно научить, тренер должен быть к тебе строгим, почти жестким с тобой. Даже на вершине своего успеха люди меняют тренеров, поскольку чувствуют, что их тренер уже недостаточно строг к ним. Спортсмен на заре своей карьеры гораздо сильнее своего тренера. Но тренер помогает ему дисциплинировать себя и заставляет заниматься каждый день.
G. S.: Вам встречались ревнивые тренеры, которые не хотят отпускать своего ученика?
БОДО ШЕФЕР: Отношения ученика и тренера во многом похожи на отношения отца с сыном или дочерью. Расставаться тяжело, но нужно уметь вовремя уйти и отпустить. Примерно полгода мы с моим первым тренером очень болезненно переживали наше расставание, но потом снова стали хорошими друзьями, будучи уже на равных.
G. S.: Теперь вы сами стали тренером. Знаете ли вы как тренер случаи, когда характер человека не давал ему развить свои способности и достичь успеха?
БОДО ШЕФЕР: Да, такое происходит нередко. Это одна из причин, по которым человек более восприимчив к обучению в проблемный период своей жизни, поскольку в такие моменты он понимает, что он сам и вся его жизнь должны измениться. Мой опыт часто говорил мне, что мне не подходят советы, которые дает мне мой тренер, - для меня они просто не сработают. Но тренер резонно возражал: “Посмотри, в какую ужасную ситуацию завел тебя твой опыт! Лучше научись мыслить по-новому!” В этом состоит главная задача и проблема обучения. Многие люди хотят иметь шикарную машину, дом, много денег, но они не готовы платить за это. Цена успеха - это способность воспринимать новую точку зрения и меняться. Нужно довериться кому-то, кто поможет вам измениться.
G. S.: Ваша книга “Путь к финансовой свободе” стала бестселлером в десятках стран, в Германии она была бестселлером в течение 110 недель. В чем секрет такой популярности?
БОДО ШЕФЕР: По сути, в ней изложены мысли, которые многие мудрецы высказывали гораздо раньше меня. Но многие читатели говорят, что нашли в моей книге стимул, заставляющий действительно меняться, начинать действовать. Кроме того, думаю, она появилась в удачный момент. Сто лет назад эта книга нашла бы не более пары сотен читателей во всем мире. Сейчас она актуальна для миллионов людей. Она пробуждает в читателе второе “я”, более сильное и решительное, чем его привычная личность.
G. S.: Вы начинали свою карьеру как бизнесмен. Теперь вы бизнес-тренер. Это случайность или закономерность? Каждый ли успешный бизнесмен становится тренером?
БОДО ШЕФЕР: Когда я спрашиваю успешных людей, был ли у них тренер, каждый из них отвечает утвердительно. Когда я спрашиваю их, тренируют ли они кого-нибудь, большинство успешных людей отвечает: “Да, потому что я хочу кому-то передать то, что я получил от своего тренера”. Иногда они учат жизни сотни или тысячи человек, иногда - двух-трех. Я считаю, что наставничество полезно как для успеха, для благосостояния, так и для морального состояния каждого. Очень приятно видеть, как кто-то растет с твоей помощью, вместо того чтобы переживать о проблемах. Есть люди, которые, достигнув успеха, не хотят ни с кем делиться его секретами. Это как если бы человек, забравшись наверх по приставной лестнице, отбросил ее, чтобы никто не взобрался следом. И что же - он там, наверху, одинокий, а потому несчастный. Но при этом, обучая, важно не заражаться сомнениями своих учеников и не начинать мыслить на их, более низком уровне.
G. S.: Каков ключевой фактор личного финансового успеха?
БОДО ШЕФЕР: Быть богатым - ваше прирожденное право. Но для его реализации вам нужно потрудиться над собой. Очень важно понять, что мы должны учиться всю свою жизнь. Если вы заняты тем, что доказываете себе и своему окружению, сколь многого вы уже достигли, вы больше не развиваетесь, не учитесь. А если вы не учитесь, вы не богатеете. Также важна правильная, достаточно высокая самооценка. Если я высоко оцениваю свои достижения сегодня, завтра моя самооценка должна быть еще выше, потому что я постоянно ставлю пред собой новые, все более сложные задачи, и моя самооценка помогает мне решиться на их выполнение. Записывайте все свои успехи в отдельную книжечку, чтобы это помогало вам по достоинству оценивать ваши достижения и быть уверенным в своих силах. Это будет ваша собственная книга. Гарантирую вам, что через три месяца после того, как вы начнете ее писать, вы станете зарабатывать на 20% больше.
G. S.: Многие жалуются, что конфликт между интересами семьи и бизнеса мешает достичь успеха. Что вы думаете об этом?
БОДО ШЕФЕР: В жизни есть пять основных сфер - здоровье, взаимоотношения с людьми (включая семейные отношения), финансы, эмоции и ощущения, а также работа, дело нашей жизни. Все эти сферы взаимосвязаны и равно нужны каждому из нас. Если человек успешен в одной из них, это совершенно не обязательно должно происходить в ущерб другим областям. Я считаю, что они, как пять пальцев, вместе составляют одно целое - сильную руку. Финансовый успех делает человека более состоятельным и в семейной жизни, а личное счастье помогает стать более успешным в делах. Но успех меняет человека как личность. У вас появляются новые друзья, новые интересы. Очень важно, чтобы твои близкие не остались в стороне от вашего успеха, ведь иногда они не успевают меняться вместе с вами. В таком случае стоит замедлить свой темп, чтобы близкие успевали за вами. Возможно, такой подход позволит вам стать еще более успешным и состоятельным - лично я, например, зарабатываю деньги, думая, а чтобы думать, мне нужно время.
G. S.: В России есть поговорка: не имей сто рублей, а имей сто друзей. В чем заключается реальное богатство, в друзьях или в деньгах?
БОДО ШЕФЕР: На самом деле, сто рублей - не деньги, в России ведь есть и такая поговорка. И ни у кого не найдется ста настоящих близких друзей - большинство будет просто приятелями, которые с вами, пока у вас все хорошо. Но главное, дружба и благосостояние - это не взаимоисключающие понятия и области, а две из пяти взаимосвязанных сфер нашего успеха. Это нищенское мышление - говорить: “У меня нет денег, зато у меня хорошие друзья”. Деньги поднимают дружбу на новый уровень.
G. S.: А что в вашем понимании дружба?
БОДО ШЕФЕР: Для большинства людей дружба означает, что, когда у одного из друзей проблемы, другие обязаны помочь ему ее решить. Мой тренер учил меня другому: если у тебя проблема, реши ее сам и отпразднуй успех. Твои друзья будут уважать тебя, если ты не будешь беспокоить их постоянно своими проблемами. Но когда ты по-настоящему будешь нуждаться в помощи - раз в жизни, - они тебе помогут.
G. S.: Успех можно назвать “заразным”? Можно ли сказать, что, чем больше вы общаетесь с успешными людьми, тем более успешным становитесь?
БОДО ШЕФЕР: Да, но проблема в том, что с нищетой - то же самое. Важно выбирать правильных людей, влияющих на вашу жизнь..

Нужно ли говорить детям о своих доходах?

Всем известно, что некоторые детские вопросы ставят родителей в тупик. Причем это не только вопросы типа "откуда берутся дети?", но и такие, казалось бы, обыденные вопросы как "мам (или пап), а сколько ты получаешь?".

Обычная реакция человека на подобные вопросы - желание защититься и не отвечать. Поэтому среди взрослых есть неписанное правило: о деньгах вопросы не задавать. И они не задают. Причем не только те вопросы, которые могут поставить другого человека в неудобное положение, но и те, которые надо бы задать, чтобы развивать свои денежные навыки. Да только укоренившаяся привычка берет верх и тормозит движение взрослого человека вперед. Но сейчас мы не о взрослых, сейчас мы говорим о детях.

Что касается ребенка, то он, не скованный никакими рамками, действующими в мире взрослых, продолжает изучение своего мира. И вопрос, касающийся доходов родителей для него не праздный. Он пытается определить свое место в этом материальном мире и место своей семьи в том контексте жизни, до восприятия которого он уже дорос.

Что нужно знать родителям прежде, чем ответить на этот вопрос ребенка? Только то, что информацию о доходах говорить нужно, но не всю, говорить с определенной целью и в зависимости от степени зрелости вашего ребенка.

Далее

Сколько зарабатывают фрилансеры

Многие фирмы пользуются услугами фрилансеров, причем привлекают их для самых разных видов работ. Неудивительно, что армия "свободных художников" уверенно растет. "Деньги" узнали, какие сферы деятельности привлекают фрилансеров и сколько они зарабатывают.

Программист Иван Братушев начинал трудовую деятельность в штате компании. Работа была по душе, а ночами он выполнял заказы для других контор, которые находил через Интернет и "аську". Проработав в дневно-ночном режиме два года, Иван совсем ушел из фирмы и считает, что принял правильное решение: "Когда я увидел, что мой ночной заработок за месяц оказался в полтора раза выше зарплаты на фирме, написал заявление об уходе. Теперь я получаю намного больше, и мне не нужно целый день вкалывать "на дядю" в офисе".

Такие внештатные работники обычно называются фрилансерами. "Деньги" решили расспросить этих "спецов" об особенностях их работы.
Далее

Forbes советует читателям ехать в Украину

Журнал Forbes составил список самых необыкновенных достопримечательностей Восточной Европы. В рейтинг попали Одесский театр оперы и балета и крымская Красная пещера.

"Мадам Баттерфляй в Венской государственной опере слишком дорога? Экономные оперофилы могли бы отправиться в Украину за такими же волшебными, но пока еще гораздо более дешевыми, впечатлениями, в Одесский театр оперы и балета. Но действуйте как можно быстрее, иначе не успеете зарезервировать место в этой восточно-европейской горячей точке", - пишет Forbes.

В список самых интересных достопримечательностей также вошла Красная пещера (Кизил-Коба) в Алуште. Это крупнейшая пещера на Крымском полуострове. Протяженность ее залов достигает 70-80 метров, высота - до 30 метров. Площадь Красной пещеры составляет 52 600 кв. м. На ее долю приходится 19% общей протяженности, 30% площади и 13% объема всех полостей Крыма.

"С тех пор, как ввели евро, туристы начали искать новые исторические места, и, таким образом, открылись врата в Восточную Европу с целым потоком туристов, готовых обогатить бюджет стран за счет своего желания увидеть Барокко в таких странах, как Украина и Чехия, и великолепие итальянского Ренессанса в Болгарии...", - отметила Джулия Глозман, менеджер Нью-Йоркского агенства Complete Travel and Visa Center, которое специализируется на организации туристических поездок в постсоветские страны.

Кроме украинских достопримечательностей в рейтинг попали: Государственный музей-заповедник Петергоф (Санкт-Петербург, Россия), Археологический комплекс Небет Тепе (Пловдив, Болгария), Национальный парк Плитвицкие озера (Хорватия), Соляная шахта в Величке (Польша), Площадь Старого Города (Староместская площадь) (Прага, Чехия), Крепость Берат (Албания), Замковая гора (Вархедь) (Будапешт, Венгрия), Замок Ланьцут (Польша), Озеро Блед (Словения).

Инвестиции в 2007 году в Украину составили семь миллиардов долларов

Чистый приток прямых иностранных инвестиций в экономику Украины составил 7,882 миллиарда долл. в январе-декабре 2007 года по сравнению с 4,296 миллиарда долл. за весь 2006 год, сообщил Госкомстат.

За 12 месяцев прошлого года в предприятия Украины было вложено 8,711 миллиарда долл. нового капитала, но в то же время инвесторы вывели 1,179 миллиарда долл. Госкомстат скорректировал сумму с учетом и других факторов.

"В целом прирост совокупного объема иностранного капитала в экономику страны, с учетом переоценки, потерь, курсовой разницы... за 2007 год составил 7.882 миллиона долл.", - говорится в сообщении Госкомстата.

По состоянию на 1 января 2008 года общий объем прямых иностранных инвестиций, вложенных за весь период независимости страны с 1991 года, достиг 29,489 миллиарда долл., или 636,5 долл. на душу населения.

Кто будет работать 4 часа в день?

Согласно прогнозу исследовательской компании Gartner, руководителям и сотрудникам IT-отделов компаний следует быть готовым к 20-часовой рабочей неделе, так как в высокотехнологичной сфере в ближайшие 5-7 лет произойдут изменения, которые в коре сменят привычный ритм работы компаний.

Аналитики говорят, что к 2015 году большая часть сотрудников компаний будет проводить все меньше времени в офисах, так как во-первых, постоянно улучшается кадровый состав сотрудников и работа делается ими быстрее и качественнее, во-вторых, внедряются новые технологии которые позволяют автоматизировать многие ИТ-функции компаний, наконец в-третьих, многие сотрудники будут работать удаленно.

"Технические директора должны быть готовы к такому новому феномену, как цифровая свобода работников, она будет вызвана политическими, социальными и техническими изменениями" - уверен Питер Прентис директор отдела развивающихся технологий в Gartner.

Кроме того, в компании отметили, что все больше работников будут универсальными и способными выполнять несколько должностных обязанностей, касается это и ИТ-специалистов.

Эксперты советуют вкладчикам Сбербанка пока не получать деньги

Не забирать свои деньги сейчас рекомендуют вкладчикам Сбербанка СССР руководители украинских организаций обворованных вкладчиков. Они заявляют, что сумма средств, которые причитаются вкладчикам, гораздо больше того, что им предлагает власть, и считают ошибкой схему возврата сбережений, предложенную премьер-министром Юлией Тимошенко. Об этом заявили журналистам на пресс-конференции председатель Кировоградского областного союза обворованных вкладчиков Александр Гончаренко, член Всеукраинской общественной организации "Комитет по защите прав военнослужащих, сотрудников МВД и СБУ "За справедливость" Владимир Шуба и председатель Ривненского областного регионального союза обворованных вкладчиков Константин Ильчук.

Руководители организаций обворованных вкладчиков обратили внимание на то, что предложенная сегодня индексация вкладов не соответствует действительности, и называли варианты индексации от 1 к 9 до 1 к 11. Также Гончаренко подчеркнул, что большинство средств украинских вкладчиков были вложены в крупные промышленные объекты на территории Украины, а также частично стали базой для развития банковской системы в стране. Шуба при этом обратил внимание на то, что средства вкладывались под проценты, которые в настоящее время при их возврате не учитываются.

В свою очередь, Ильчук призвал вкладчиков ни в коем случае не сдавать свои сберегательные книжки, даже если их вклады погашаются сейчас, поскольку без этого документа восстановить реальную сумму вклада уже не удастся.

Гончаренко сообщил, что организация вкладчиков готовит обращение к премьер-министру Украины Юлии Тимошенко с требованием отложить выплату вкладов до принятия законопроекта о возврате сбережений. Гончаренко при этом отметил, что законопроект о возврате сбережений был подготовлен, прошел экспертизу и должен был поступить в парламент в апреле, однако из-за роспуска Верховной Рады был отложен.

В свою очередь Шуба уточнил: "Мы за то, чтобы регистрация вкладчиков продолжалась, но никаких операций по книжке (сберегательной - ред.) не делать месяц-полтора, потому что за этот месяц-полтора в стране многое изменится: проснутся те, кто думал, что новая власть - люди с Марса приехали, они не понимают, что… эта наивность пропадет за месяц-полтора".

Шуба также заверил, что руководители организаций вкладчиков проведут разъяснительную работу во всех регионах Украины с тем, чтобы граждане страны не позволили обмануть себя в очередной раз.

finance.ua

Еще год – и нефть подешевеет, а доллар подорожает

Через год биржи доллар и инфляция в США будут выше, а нефть, золото, евро и фунт стерлингов ниже, предсказал на днях в журнале Newsweek Бартон Биггз, управляющий партнер инвестиционной консалтинговой фирмы Traxis Partners в Нью-Йорке, которому еще 30 лет назад был присвоен титул легендарного стратега Morgan Stanley.

Уоррен Баффет однажды заявил: "Быть инвестором это все равно, что иметь в партнерах маниакально-депрессивный психоз. Бывают времена, когда партнер впадает в эйфорию по поводу перспектив вашего бизнеса и готов выкупить вас почти по любой цене. Потому него наступает спад, и он рвется продавать". Будучи разумным человеком, говорил Баффет, вы должны покупать, когда партнер в депрессии.

Сегодня мировым биржам впору принимать антидепрессанты. Повсюду царят мрак и уныние. Индикаторы настроений инвесторов отражают глубокий пессимизм. Хеджевые фонды в США и Европе избегают риска, как в худшее времена, а СМИ полны злобных комментариев.

Издержки структурированных финансов с эпицентром в американском кризисе ипотечного кредита породили нехватку кредитов, которая угрожает не только потреблению в США, но и потребительским расходам во всем мире. Крупные банки, страховые компании и инвестиционные банки уже признались в огромных списаниях займов, что уменьшило их способность расширять кредитование и заставило уходить от рисков. На первый взгляд, причина кроется в продолжающемся падении цен на дома в Америке, но реальное зло это жадность и легковерие. Ипотечные брокеры, девелоперы, банки и инвесторы, купившие ничего не стоящую бумагу, проявили жадность. Покупатели, согласившиеся на ипотеку, которую они не могут выплачивать, проявили легковерие и глупость.

Как всегда в подобных ситуациях, медведи оживлены, восторгаются самым большим сжатием кредита за 70 лет и угрозой глубокой глобальной рецессии. Кое-кто говорит даже, что весь мир пойдет по пути Японии, иными словами, нас ждет 16 лет стагнации и дефляции. Японские индексы и сегодня больше чем на 50% ниже своих рекордных высот 1989 года.

Медведи указывают на то, что индексы США, Европы развивающихся рынков упали всего на 10% по сравнению с наивысшими значениями, а значит, им предстоит падать еще долго. Пессимисты предсказывают всеобщую трагедию, так как кредитный кризис распространится и утянет вниз компании с высоким уровнем заемных средств, а это породит триллионы дефолтных свопов, рынок ничего не стоящих облигаций и мыльне пузыри недвижимости по всему миру.

Медведи - известные умные люди, и их надо принимать всерьез. Это усугубляет проблему. Федеральная резервная система начала повышать учетные ставки три с половиной года назад, спекуляции на рынке жилья достигли пика в 2005 году, а потом, спустя год, цены на дома начали падать. На горячих рынках вроде Калифорнии и Флориды цены сегодня падают примерно на 7% в год, возвращаясь к уровню середины 2005 года. Когда CNBC провозглашает, что цены на дома в октябре упали на 7%, агентство вводит нас в заблуждение, так как на самом деле цены упали на 7% по сравнению с октябрем прошлого года.

Когда исчезнет стимул покупать новые дома и закладывать старые, это затронет потребительские расходы, составляющие две трети американской экономики. Эксперты, полагают, что в процессе установления экономического равновесия расходы отстанут от доходов примерно на 2%, но все равно в наступающем году вырастут на 4-5% в номинальном исчислении. Следующий этап спада на рынке жилья уменьшит прирост расходов примерно на 4%. Это замедление роста, но не конец света,

Капиталовложения (еще 10% американской экономики) уже стремительно исчезают, но при слабом долларе торговый дефицит США сокращается, и это добавит 1% к росту ВВП.

Биггз утверждает: рост ВВП в Америке замедлится до 1-2% примерно на три квартала будущего года, но отрицательный американский ВВП, который спровоцирует глобальную рецессию и светопреставление, он считает маловероятным. Меры, которые ослабят кредитный кризис, уменьшив количество взысканий имущества в счет долга, делают перспективу еще менее мрачной.

Кризис ипотечного кредита в США таков, что правительству придется им заниматься. Политики не могут оставаться в стороне, когда кредиторы выселяют из домов миллионы избирателей. Что-то будет сделано с учетными ставками или гарантиями. Создатели мыльного пузыря - ипотечные, коммерческие и инвестиционные банки - понесли наказание и еще будут наказаны увольнениями руководителей, потерями рабочих мест, списаниями и падениями на бирже. Но систему, как уже бывало, спасут от дефляционного штопора. Конечно, мировая экономика замедлится на будущий год или примерно на такой срок, считает Биггз.

Но это не обязательно плохо. Замедление снижает риск роста инфляции. Мыльные пузыри недвижимости и структурированных финансов когда-нибудь должны были лопнуть, и лучше от этого уже отделаться. Качественные акции с большой капитализацией в США, Европе и Японии сейчас баснословно дешевы, а компании развивающихся рынков продолжают стремительный рост и продаются по разумным ценам.

"Не надо паниковать", - призывает Бартон Биггз. По его прогнозу, через год биржи доллар и инфляция в США будут выше, а нефть, золото, евро и фунт стерлингов ниже.

Источник: finance.ua

С какой валютой ехать в турпоездку?

При обмене гривен на местную валюту турист может потерять от 5% до 20%. Так что разбираться с тем, каким именно образом везти наличность к месту отдыха, стоит весьма серьезно. Ведь мы и без того потратились на покупку новогоднего тура, верно? :) Зачем еще переплачивать валютным менялам?
До тех пор, пока в оборот не вошла европейская валюта, вопрос "в чем брать с собой деньги за границу" для наших соотечественников решался просто. Доллар в то время являлся такой же мировой валютой, как когда-то золото. Теперь же туристов, которые по старинке прихватили с собой в путешествие "зеленые", в некоторых странах ждет неприятный сюрприз -- высокая плата за конвертацию.

В первую очередь это касается, конечно же, Европы, где к американской валюте нынче относятся с некоторым пренебрежением. "Во многих странах Евросоюза при обмене долларов на евро можно потерять до 20%", -- предупреждает директор туристической фирмы "Пилигрим-М" Юлия Шуляренко.

Дело в том, что европейские банки имеют свой собственный курс, который, как и в Украине, отличается от официального. То же самое можно сказать и об "обменниках" -- там стоимость евро, как правило, на 10--20% выше, чем в банках. Помимо этого, при обмене долларов на евро придется уплатить еще и комиссию -- от 1% до 15% суммы. В частности, такую комиссию за конвертацию доллар/евро берут, например, в Италии.

Поэтому, отправляясь в страны, где к оплате принимаются евро, желательно все же поменять деньги дома. Дешевле будет, да и забот с поиском пунктов обмена меньше. :)

Что брать в дорогу?

Гораздо сложнее разобраться, с чем ехать в страны-новички Евросоюза -- Болгарию, Польшу, Чехию, Венгрию и Словакию, в которых евро еще не в таком ходу, как в Центральной Европе.

Начнем по порядку. В Словакии с 28 ноября сего года евро введен в обращение как официальная валюта. Так что туда, безусловно, берем с собой евро.

В Чехии евро начали принимать некоторые крупные магазины еще в 2002 году, но там по-прежнему в ходу кроны. Поэтому для свободного расчета менять деньги все же придется. Естественно, здесь дешевле обменять на местную валюту именно евро.

В Болгарии пока ходит местная валюта -- левы. На нее можно свободно обменять как доллары, так и евро. Но курс доллара в этой стране плавающий, поэтому можно прогадать. Болгарская валюта привязана к евро, поэтому отправляться на болгарские горнолыжные склоны надежнее с европейской валютой.

В Польшу и Венгрию теперь также советуют ехать с евро, а не с долларами, хотя жесткой привязки к евро местные валюты все же не имеют. Правда, как и в Болгарии, обменять на местные деньги там можно и то, и другое.

"Что же касается неевропейских стран, то мы своим клиентам советуем брать с собой доллары. К ним местное население испытывает большее доверие, нежели к европейской валюте", -- говорит г-жа Шуляренко. Особенно это справедливо для "экзотических" путешествий: на Сейшелы, Гоа, Маврикий, Бали, а также для "попсовых" туров в Египет, Тунис, Турцию. Хотя в этих странах развитого туризма на местную валюту можно обменять и евро, и даже российские рубли (гривны, увы, нет).

И, естественно, с долларом стоит ехать в страны Латинской Америки. Исключение составляет Куба, куда выгоднее брать с собой евро. Из-за, мягко говоря, натянутых отношений с Соединенными Штатами в этой стране с долларами не очень дружат. К примеру, за обмен "зеленых" на местную валюту взимается комиссия (может достигать 10%), которой нет при обмене евро. Кстати, европейской валютой здесь принято рассчитаться и за проживание в гостиницах.

Обмен без обмана

Менять валюту за рубежом надо аккуратно. На беспечных туристов аферисты охотятся в любой стране. Чтобы не попасться "на крючок", следует придерживаться нескольких простых правил. Во-первых, нельзя обменивать деньги на улице и с рук. Это опасно априори, в любой стране и в любом городе. А в некоторых странах, к примеру, это запрещено законом.

Пользоваться услугами обменных пунктов, расположенных на вокзалах и возле местных достопримечательностей, стоит только в крайних случаях, к примеру, если не хватает денег добраться до гостиницы. Курс в этих местах обычно намного хуже, чем в обычных "обменниках" или банках. Приемлемый курс можно встретить в аэропортах. Но так как, только прибыв в страну, сложно оценить, насколько он отличается от обычного, не стоит сразу менять всю сумму. Для начала можно "конвертануть" часть денег, необходимую для того, чтобы добраться до отеля, и обеспечить себе траты в первые дни.

Не резон соблазняться выгодным курсом, написанным на вывеске, обязательно нужно уточнять его у кассира. В обменных пунктах, рассчитанных на туристов, часто после запятой приписывают маленькую цифру, 0 или 1. Также стоит узнать, взимается ли комиссия за конвертацию и ее размер. "Как-то я меняла деньги в Болгарии и не заметила, что на табло с курсом маленькими буквами была указана комиссия банка в размере 10%. Когда мне поменяли доллары на левы, я недосчиталась $20. После того, как мне на ломанном русском объяснили, что к чему, возвращать деньги обратно, конечно, уже было поздно", -- рассказывает журналист Алла Меньшова.

Так что все уточняющие вопросы стоит задавать до того, как деньги переданы кассиру: после совершения операции обмена "махать кулаками" будет поздно.

"Отдыхая с друзьями в Праге, я как-то наткнулась на "обменник" с хорошим курсом. Но, пересчитав деньги после обмена, я испытала шок -- это было примерно на 20--25% меньше того, что я ожидала. Поинтересовавшись -- почему, я узнала, что курс на табло указан для обмена сумм от €1000. А все, что ниже, идет совсем по другому курсу. Обменять же деньги назад нам отказались", -- рассказывает сотрудник банка Татьяна Ивченко.

Идеальный вариант -- узнать условия конвертации в нескольких пунктах обмена валюты. Это даст возможность выбрать более или менее выгодные условия. Надежнее всего менять деньги в банках, но они в каждой стране работают по разному графику. В некоторых государствах, к примеру, банковский рабочий день заканчивается в 16:00, а то и в 15:00. А в выходные банки не функционируют в большинстве стран мира. Поэтому для похода в банк лучше выбрать время в будний день с 10 утра до обеда (13:00).

У нас с собой было

Конечно, избежать неприятностей с обменом валюты на отдыхе можно, если поменять деньги дома. :) Но такое возможно только в том случае, если путь лежит в страны, где ходит свободно конвертируемая валюта.

"Без проблем в Украине можно обменять иностранную валюту только 1-й группы классификатора иностранных валют (доллар, евро, швейцарский франк, японская иена и другие). Обмен валют 2-й группы (польские злотые, болгарские левы, словацкие кроны) и 3-й группы (неконвертируемая валюта, например, азербайджанские манаты) может быть затруднительным, поскольку не все коммерческие банки имеют прямые корреспондентские счета в этих валютах", -- объясняет начальник управления денежного обращения и кассовых операций "Укрсоцбанка" Виктор Зайвенко. Сложности могут возникнуть даже при покупке любой "экзотики" (даже первой категории, конечно, кроме евро и долларов) -- если искать ее в регионах, а не в столице.

Из валют 2-й группы Классификатора у нас можно свободно купить и продать разве что только российские рубли. Но при желании можно найти банки, которые продают и польские злотые, и болгарские левы, и даже мексиканские песо! Правда, не факт, что в таком случае курс будет выгоднее, чем если менять деньги в стране пребывания. В среднем при обмене "цветных" валют в Украине теряется не менее 15%.

Кстати, задавшись целью купить валюту страны, в которую намечается поездка, следует заблаговременно предупредить банк или отделение о своем намерении. Если нагрянуть в банк без предупреждения, может оказаться, что нужной суммы нет в наличии. Это касается не только редких валют, но даже и вполне привычного для нас евро.

Home, sweet home!

Все туристы сталкивались с такой ситуацией: отдых заканчивается, а на руках остается энная сумма денег в местной валюте. Что делать? В идеале, стоит поменять местные "тугрики" на СКВ в стране пребывания, но опять же не на вокзале. Кстати, во многих странах для обратной конвертации необходимо иметь при себе квитанцию о покупке местной валюты, без нее обратный обмен невозможен. Если не удалось произвести обмен на месте, это можно сделать дома, в Украине.

Единственное ограничение -- отечественные банки принимают только денежные знаки в форме банкнот. Исключение составляют монеты номиналом €1 и €2, которые, согласно инструкции НБУ №502, также должны беспрепятственно обменивать на гривны. Но на практике выходит так, что сдать такие монеты оказывается очень сложно. Ну не хотят банки возиться с мелочевкой.

Если ж в банке отказываются принимать банкноты, ссылаясь на то, что они старые, не нужно поддаваться на "провокацию". "Банкам запрещается устанавливать ограничения по номиналам и годам эмиссии банкнот иностранной валюты, кроме изъятых из обращения банкнот или банкнот, имеющих значительные повреждения, которые банк, по желанию клиента, может принять на инкассо с последующей оплатой", -- предупреждает Виктор Зайвенко.

В дорогу -- с картой

Если брать в дорогу платежную карту, не стоит забывать о расходах на конвертацию и обналичивание денег в банкоматах. Снимая деньги с гривневого картсчета, скажем, в Болгарии, турист и не подозревает, что платит за двойную конвертацию. Сначала украинский банк обменивает гривны на евро, а потом болгарский банк меняет евро на местную валюту -- левы. Естественно, курс выбирать не приходится. За счет конвертации держатель карты может потерять от 5% до 20% снимаемой суммы! Чтобы избежать такого двойного обложения, стоит перед отъездом открыть мультивалютную карту. На нее можно зачислять и гривны, и доллары, и евро и снимать, соответственно, ту валюту, которая нужна.
Еще один вид расходов, связанных с пользованием платежной картой за рубежом, -- комиссия за выдачу наличных в банкоматах. Она значительно отличается от той, к которой мы привыкли, пользуясь карточками в Украине (0,5--1,5%, но минимум 1--3 грн.). Чтобы обналичить карту украинского банка за рубежом, придется заплатить 1--3% суммы (минимум 3--5 долларов или евро). Поэтому, если возникла необходимость снять наличные, лучше это сделать дома или за рубежом, но крупными суммами.

Кэш или чек?

Выезжающим в Турцию, Египет, ОАЭ лучше всего взять с собой наличные. В Европе и США более престижно рассчитываться платежной картой или пользоваться дорожными чеками. В случае потери их можно бесплатно восстановить в течение суток -- для этого нужно обратиться в банк, полицию и Всемирную службу возмещения, телефон которой сообщается при покупке чеков. Если в той стране, куда едет турист, есть отделение Тhоmas Сооk или Аmеriсаn Ехргеss, обменять чеки на наличные можно и вовсе бесплатно. Если же такого представительства в стране нет, то турист оказывается во власти банков, и комиссия при обмене чека может достигать 10%. А если валюта чека не совпадает с валютой страны пребывания, то можно потерять и до 25% суммы чека.

Купим дома?

Итого
Евро и доллары перед поездкой лучше купить в Украине -- так можно сэкономить от 5--20% суммы. Экзотическую валюту стоит покупать дома, только если удастся найти банк, который ее продаст по приемлемому курсу.

Автор:
Елена Буруль
Сайт: www.dengi-ua.com